Índice:
- O que significa totalizado
- Não-culpa vs. negligência
- Determinando o valor do veículo
- Quando você deve mais do que o carro vale a pena
Ter seu carro totalizado é uma experiência desagradável que fica pior quando você contempla sua obrigação de pagar o empréstimo em um carro que seu seguro não pagará para consertar. Felizmente, empresas de seguros e financeiras estão familiarizadas com esse problema. Na maioria dos casos, você descobrirá que processar sua solicitação e fazer com que seu empréstimo seja pago não é a experiência assustadora que você pode ter temido. Em muitos casos, você não paga nada, e pode até mesmo obter um cheque pelo seu patrimônio no carro total. Em outros, no entanto, você terá que pagar a diferença, a menos que tenha um seguro de folga.
O que significa totalizado
As companhias de seguros consideram os veículos danificados do ponto de vista de custo mitigado - não se o carro é reparável, mas se os custos da empresa serão menores se o carro for descartado como uma perda total do que se pagar pelo reparo. Vários fatores entram nessa avaliação. Por um lado, totalizando o carro geralmente envolve menores custos trabalhistas. A empresa pode determinar uma perda total com uma única inspeção, mas uma estimativa de reparo pode ser apenas o primeiro de vários intercâmbios entre o consumidor e a companhia de seguros, cada um com seu custo associado.
Quando a companhia de seguros declara o carro uma perda total, eles ainda esperam recuperar o valor residual do veículo. Em alguns casos, isso pode ser vários milhares de dólares. Na prática, as empresas geralmente descartam um veículo em vez de consertá-lo quando a estimativa de reparo excede 75% do custo de reposição.
Não-culpa vs. negligência
O que acontece quando o carro é declarado uma perda total depende do estado em que você vive. Até o momento, 12 estados têm algum tipo de seguro sem culpa: Flórida, Havaí, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey., Nova York, Dakota do Norte, Pensilvânia e Utah. De um modo geral, em um estado sem culpa sua companhia de seguros irá reembolsá-lo para o custo de substituição do seu veículo, não importa quem é a culpa. Significativamente, eles também pagam quando não pode ser determinado que alguém está em falta.
Em outros estados, cuja companhia de seguros paga depende de quem está em falta. Se não for possível determinar que a negligência de qualquer pessoa causou o acidente, a menos que você tenha uma cobertura de colisão separada, pode ser que nenhuma companhia de seguros o reembolse pela perda.
Determinando o valor do veículo
Quando sua companhia de seguros declarar uma perda total ao seu carro, ele reembolsará o valor que considera justo de mercado do veículo. Em alguns casos, você pode se surpreender agradavelmente com a quantia que receberá. Em outros, você não pode. Quando você não concorda com a declaração de valor da empresa de seguros, suas opções são poucas: você pode aceitar o valor declarado, iniciar um processo de negociação entrando em contato com o avaliador da companhia de seguros ou com o representante de atendimento ao cliente, ou você pode processá-lo. Você pode obter alguma satisfação através da negociação. Em outras ocasiões, uma companhia de seguros reabrirá o processo de barganha após o processo. Se não, você terá que provar seu caso no tribunal.
Ao determinar o que fazer quando estiver insatisfeito com a estimativa de perda, tente não ser emotivo e coletar os fatos relevantes antes de prosseguir. Obtendo o valor médio de varejo de seu carro de uma das empresas que fornece essas informações, como Kelley ou Edmunds, é um bom lugar para começar.
Quando você deve mais do que o carro vale a pena
Quando você fez o seu empréstimo, o contrato de venda continha uma linguagem que dava ao seu credor o direito de cobrar o que era devido diretamente da sua companhia de seguros. Na maioria dos casos, sua apólice de seguro traz garantias semelhantes. Quando o que você deve é menor do que a declaração de valor da companhia de seguros, você receberá uma verificação da diferença. Mas se você deve mais do que a seguradora diz, o carro vale a pena, você é responsável pela diferença. Em muitos casos, eles insistirão no pagamento imediato. Por este motivo, ajuda a incluir o seguro de lacunas na sua política de automóveis.Paga ao credor a diferença entre o que você deve e o que a seguradora declara ser o valor do seu veículo total.