Índice:
Cada mês você envia em seu dinheiro suado para fazer o pagamento da hipoteca. Quando o credor recebe o pagamento, parte dele é aplicada para as taxas de juros, outra parte para o saldo principal do empréstimo hipotecário. Quanto mais rápido o saldo principal é reduzido, mais rápido a propriedade garantida pela hipoteca se torna sua. Compreender as características do saldo principal de um empréstimo hipotecário ajudará a determinar como administrar sua redução.
Definição
O principal saldo de um empréstimo hipotecário é o saldo devedor do montante do empréstimo original. Se uma hipoteca foi originada no valor do empréstimo de US $ 200.000, a primeira declaração de hipoteca mostrará o saldo principal de US $ 200.000. Com o tempo, supondo que você esteja fazendo pagamentos mensais de hipoteca e não pagando apenas juros, o saldo do principal diminuirá.
Encontre o saldo principal
Saldos principais devem ser claramente exibidos em seu papel mensal ou declarações de hipoteca on-line. O credor hipotecário ou servicer mostrará o saldo principal total restante, também referido como o montante do empréstimo atual, e pode mostrar o saldo original do empréstimo. A declaração geralmente mostra um detalhamento do pagamento mensal, descrevendo quanto do total do pagamento mensal da hipoteca vai para pagar o saldo principal, e quanto vai para o juro desse mês devido ao credor. A taxa de juros mensal é o valor que o credor está cobrando para emprestar-lhe o valor da hipoteca e permitindo que você pague de volta durante um período de tempo.
Amortização
De acordo com a Federal National Mortgage Association, comumente chamada de Fannie Mae, a amortização é "pagamento de uma dívida fazendo pagamentos parcelados regulares ao longo de um determinado período de tempo, no final do qual o saldo do empréstimo é zero". Se uma hipoteca é amortizada ao longo de 30 anos, isso significa que o credor irá programar o principal mensais e os pagamentos de juros suficientes para que o mutuário pague o saldo total do empréstimo dentro de 30 anos. Depois que o saldo principal é pago de volta completamente, a companhia de hipoteca libera a escritura, ou segurança total, para o dono, que agora possuirá a casa livre e clara. Os cronogramas de amortização normalmente permitem que uma porcentagem maior de um pagamento mensal vá para o saldo principal à medida que o empréstimo vence.
Pagando o principal
Pagar mais para um saldo principal resultará em sua hipoteca sendo paga mais rapidamente, levando à propriedade total de sua propriedade, e você vai economizar de juros futuros. Se um pagamento mensal for de US $ 1.200 e você enviar US $ 1.350, o credor deverá aplicar os US $ 150 adicionais ao saldo principal. Existem ferramentas on-line (consulte Recursos) que mostram o impacto de pagamentos adicionais na vida do empréstimo. Uma regra geral é que um pagamento anual extra em uma hipoteca de 30 anos reduzirá o tempo de pagamento para 23 anos, enquanto um pagamento extra a cada ano em uma hipoteca de 15 anos pagará o empréstimo em 12.
Entenda as regras de hipoteca
Certifique-se de que seus pagamentos mensais sejam suficientes para cobrir juros e pagar o saldo principal. As hipotecas de taxa fixa e mais ajustáveis agendam o principal e os juros de acordo. No entanto, algumas hipotecas com características de amortização somente de juros ou negativas exigirão que os juros, ou encargos financeiros mensais, sejam pagos, sem redução do principal, e podem resultar em retorno do dinheiro ao saldo principal. Tenha cuidado, pois essas opções de pagamento arriscadas não criam patrimônio e, se o valor da casa não aumentar com o tempo, também pode resultar no saldo do principal ser maior do que o valor da propriedade.