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Os emissores de cartões de crédito temem a falência, porque os consumidores muitas vezes podem eliminar ou reduzir a dívida não garantida, dependendo do pedido de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13. No entanto, uma vez que um consumidor ganha uma quitação de falência, seu perfil de crédito muitas vezes parece melhor para os credores. Sua pontuação de crédito pode ter um impacto significativo, mas desde que você não pode pedir a falência novamente por anos, os credores sabem que você não pode usar a falência para apagar seus débitos.
Tipos de falência
Falências do Capítulo 7 geralmente são concluídas em cerca de 90 dias. Como as dívidas não garantidas geralmente são liberadas, o índice de dívida sobre renda melhora rapidamente. Se você deseja obter a falência rapidamente, essa é a melhor opção. O Capítulo 13 permite que você reorganize seus débitos e pague suas obrigações durante um período de três a cinco anos. Isso significa que você estará envolvido na falência por mais tempo, mas porque mostra mais um compromisso com o pagamento de obrigações, pode parecer um pouco melhor para os credores. Você não pode ter dívidas liquidadas em uma bancarrota do Capítulo 7 por oito anos depois de concluir o processo. O período de espera entre as descargas do Capítulo 13 é de pelo menos dois anos. Em ambos os casos, os credores sabem que suas opções de alívio são mais limitadas.
Cartões de crédito garantidos
Um cartão seguro pode ser sua melhor aposta para reconstruir seu crédito a curto prazo. Com um cartão garantido, você fornece ao emissor um depósito inicial que o banco mantém como garantia. Você então recebe uma linha de crédito que geralmente é igual ao valor do depósito. Contanto que você pague suas faturas mensais conforme acordado, esse depósito original não será tocado; só é usado se você não resolver sua obrigação. Como isso reduz o risco para o emissor, geralmente é mais fácil obter um cartão garantido e, desde que a atividade seja reportada às agências de crédito, ele pode ajudá-lo a recompilar sua pontuação de crédito.
Cartões de crédito inseguros
Pode levar mais tempo para ser aprovado para um cartão não seguro, mas não muito mais. Aqueles que já dispensaram a bancarrota do Capítulo 7 muitas vezes vêem ofertas de cartão de crédito sem garantia em sua caixa de correio dentro de alguns meses, se não antes. Esteja preparado para limites de crédito mais baixos e maiores taxas de juros e taxas anuais do que no passado. Em vez de aceitar a primeira oferta, consulte sua união de crédito ou banco. Ele pode estar disposto a oferecer-lhe melhores taxas se você tiver gerenciado bem suas contas correntes e de poupança e evitado inúmeros saques a descoberto.
Cartões de varejo
Conseguir um cartão de varejo ou de gás nem sempre é mais fácil do que um cartão sem garantia, porque muitos dos mesmos emissores estão tomando as decisões de crédito. O Citibank, o GE Money Bank, o Chase Bank, o HSBC e o World Financial Network National Bank controlam a maioria das contas de crédito para lojas de consumo. Sua linha do tempo para cartões de varejo é semelhante à dos cartões não garantidos: Em geral, você começará a receber ofertas e aprovações alguns meses depois de concluir a falência. No entanto, você pode conseguir cartões aprovados com limites baixos com relativa rapidez, porque os comerciantes sabem que você não corre o risco de escapar da dívida por causa da falência novamente por anos.