O que é a pré-autorização do cartão de débito?

Antes de pagar por algo com um cartão de débito, a loja, o site ou outro comerciante pode verificar com seu banco se o cartão é legítimo. Isso é chamado de pré-autorização do cartão de débito e ocorre eletronicamente em um instante. Dependendo da transação, a pré-autorização pode reter temporariamente o dinheiro em sua conta bancária.

Uma mulher usando seu cartão de débito em seu computer.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Autorizando transações

Quando você paga por algo com um cartão - crédito ou débito - o comerciante normalmente envia a transação para pré-autorização. Durante a pré-autorização, o terminal do cartão ou computador do comerciante pergunta ao banco que emitiu o cartão se o cartão é válido para a venda. Se o computador do banco responde, a transação avança. Se o computador do banco disser não, o comerciante recusa o cartão.

Transações de crédito vs. débito

Uma diferença fundamental entre as pré-autorizações do cartão de crédito e do cartão de débito decorre de como os cartões funcionam. Quando você usa um cartão de crédito, o emissor do cartão paga ao comerciante e depois paga novamente ao emissor. Portanto, uma compra com cartão de crédito envolve essencialmente um empréstimo de curto prazo. Com um cartão de débito, no entanto, o emissor do cartão recebe dinheiro diretamente de sua conta bancária. Isso afeta o que seu banco faz com uma pré-autorização envolvendo um cartão de débito.

Processamento de débito

Existem duas maneiras pelas quais um comerciante pode processar uma transação com cartão de débito. Uma é exigir que você digite seu PIN. Quando você faz isso, é o mesmo que ganhar dinheiro em um caixa eletrônico: o dinheiro sai da sua conta imediatamente. A segunda maneira de um comerciante lidar com uma compra com um cartão de débito é submetê-lo como uma transação com cartão de crédito através de uma rede como Visa ou MasterCard. O dinheiro ainda sai da sua conta, mas pode levar alguns dias até que a transação seja liberada no sistema de cartão de crédito.

'Holds' em vendas de débito

Quando os bancos recebem uma solicitação de pré-autorização do cartão de débito de um comerciante, é comum que eles coloquem uma "retenção" no dinheiro da conta - especialmente quando o comerciante está lidando com a compra do cartão de crédito. A pré-autorização avisa o banco de que uma transação de, digamos, US $ 40, virá em breve, então o banco coloca US $ 40 de lado para que ele esteja lá quando a transação final for concluída. Quando uma pré-autorização do cartão de débito não inclui um valor em dólar - o que acontece, por exemplo, quando você passa seu cartão em um posto de gasolina antes de bombear o gás - o banco pode reter uma quantia arbitrária.

Limpar a espera

Observe que é o banco, não o comerciante, que coloca o bloqueio quando ocorre uma transação com cartão de débito. Quando a transação final é enviada para sua conta, o banco deve suspender a retenção que colocou nos fundos. Às vezes, se você verificar sua conta on-line, poderá ver uma instância na qual a transação final foi lançada, mas a retenção de pré-autorização ainda não foi levantada. Nesse caso, seria como se você tivesse sido cobrado em dobro. O porão deve cair em breve.