Índice:
- O credor ordena uma avaliação em casa
- Credor permite conhecer suas opções
- Divulgando os custos de fechamento
Um refinanciamento, que compensa sua hipoteca atual com os recursos de um novo empréstimo, permite que você aproveite o patrimônio de sua casa ou obtenha condições de empréstimo mais favoráveis. Refinanciamento para sacar no home equity implica qualificação para um montante de empréstimo que é maior do que seu saldo de hipoteca atual. Um refinanciamento sem saque permite que você altere sua taxa de juros e aumente ou encurte seu prazo de reembolso. O refinanciamento envolve muitos dos mesmos custos de fechamento de uma hipoteca de compra.
O credor ordena uma avaliação em casa
Uma das primeiras coisas que um credor hipotecário faz ao qualificá-lo para um refinanciamento é encomendar uma avaliação em casa. Sua casa é a garantia que garante o reembolso do empréstimo, portanto, o credor verifica se a casa tem um valor alto o suficiente para cobrir a nova dívida. Um empréstimo de refinanciamento aceitável para valor, ou LTV, geralmente varia entre 95% e 80%, traduzindo em equidade de 5% e 20%. LTV é a diferença entre o valor de uma casa e o valor do empréstimo. Um avaliador independente realiza uma inspeção de propriedade e analisa os dados recentes de venda de casas comparáveis para determinar o valor da sua casa. Normalmente, você paga adiantado por uma avaliação inicial, embora alguns credores permitam que você acrescente uma taxa de aproximadamente US $ 400 aos custos de fechamento do refinanciamento.
Credor permite conhecer suas opções
O credor calcula o montante máximo que pode pedir emprestado e aconselha sobre as opções de refinanciamento após revendo sua avaliação, crédito e finanças. O seu poder de endividamento depende dos rácios da dívida sobre o rendimento ou DTI e pontuação de crédito. DTI é o percentual dos ganhos brutos mensais usados para pagar as despesas com moradia, incluindo principal, juros, impostos e seguro, ou PITI. Uma segunda e igualmente importante figura do DTI, isso mede o percentual de renda que vai para o total de despesas, incluindo dívidas imobiliárias e recorrentes, como empréstimos para automóveis e faturas de cartão de crédito. Recomenda-se um alojamento DTI de 28 por cento ou menos e um total de DTI de 36 por cento. Em geral, quanto menor o seu DTI e LTV, mais opções de refinanciamento e melhor seus termos de refinanciamento.
Divulgando os custos de fechamento
Os credores fornecem uma estimativa de boa fé das taxas envolvidas no seu refinanciamento dentro de 3 dias úteis da sua inscrição. Você pode usar a estimativa para comprar e comparar as taxas de empréstimo entre os credores e serviços de terceiros, como título e depósito. Assim como as taxas de juros e os termos de refinanciamento são negociáveis, muitos custos de fechamento são negociáveis, como a taxa de originação de um credor, ou pontos. No entanto, você não pode negociar com determinados custos, como impostos sobre a propriedade pré-pagos ou em atraso devido no fechamento.