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Cartões de crédito e dívidas fazem parte da vida moderna. No entanto, os cartões de crédito quase invariavelmente têm taxas de juros mais altas do que qualquer outra forma de dívida que um consumidor possa encontrar. Entender a taxa de juros de um cartão de crédito, e qual é o valor real do cartão, é, portanto, a chave para qualquer bom plano de gerenciamento de dinheiro.
Equívocos
Um equívoco comum com cartões de crédito é que a taxa anual é o juro real cobrado sobre o saldo da conta. Isso não é verdade. APR de um cartão de crédito é uma estimativa do que a taxa de juros é ou será no futuro próximo. Dadas condições estáveis, o APR é, na melhor das hipóteses, um reflexo parcial da Taxa Anual Efetiva (EAR), mas isso nem sempre é o caso. Condições instáveis podem fazer com que o APR tenha pouca semelhança com o que a EAR será no final do ano fiscal.
Considerações
As principais diferenças entre EAR e APR são duas. Primeiro, o EAR não é comumente reconhecido como um termo legal, e certamente não é reconhecido como tal nos estados em que quase todas as empresas de cartão de crédito estão baseadas (como Delaware). Em segundo lugar, o EAR não inclui alterações únicas, como taxas frontais ou atrasadas. Também não inclui circunstâncias extraordinárias, como aquelas que podem alterar sua taxa de juros, como atrasos de pagamento, transferências de saldo ou ofertas especiais.
Características
As taxas de juros do cartão de crédito são determinadas principalmente pela taxa de juros cobrada pelo Federal Reserve, as projeções do emissor sobre a inflação futura e a avaliação do emissor quanto ao valor do crédito do cliente. Baixas taxas de juros, inflação estável e bom histórico de crédito podem equivaler a uma baixa taxa de juros em um cartão de crédito. Por exemplo, muitos americanos desfrutaram de taxas entre 9 e 12% no final da década de 90, um reflexo das condições econômicas da época. Os mesmos americanos estão agora provavelmente recebendo taxas de 15 a 19 por cento em seus cartões de crédito, em grande parte devido a projeções futuras de taxas de juros mais altas e maior inflação.
Aviso
As taxas de juros do cartão de crédito e os pagamentos mínimos são muitas vezes mal compreendidos, e essa falha em entendê-los pode resultar em dívidas substanciais e incapacitantes de longo prazo. Por exemplo, supondo que um saldo estável e todas as outras condições permaneçam as mesmas, uma TAEG de 12,99% ao longo de um ano de juros compostos equivale a uma TAE de 13,79%. A matemática envolvida na determinação desses números é complicada. O resultado é que o planejamento para pagar as dívidas de cartão de crédito em parcelas regulares é muitas vezes defeituoso, porque no caso de um grande saldo, a diferença de 1,5% ainda pode somar centenas de dólares por ano.
Benefícios
Os cartões de crédito oferecem aos consumidores uma fonte pronta de crédito. Apesar das taxas de juros, que são sempre mais altas do que as envolvidas em empréstimos bancários, isso pode fornecer uma ferramenta útil para indivíduos ou famílias que buscam pagar as despesas quando enfrentam dificuldades financeiras de curto prazo. Isso é especialmente o caso nos Estados Unidos, onde há uma taxa muito baixa de poupança pessoal.