Índice:
O saldo de um empréstimo é composto por dois componentes principais: o principal, que é o montante emprestado, e os juros, que se acumulam regularmente sobre o principal. A capitalização de empréstimo ocorre quando os juros acumulados e não pagos são adicionados ao principal. Isso pode acontecer uma vez durante a vida do empréstimo quando o reembolso começa, ou em intervalos, como após o diferimento ou em uma base anual.
Contexto
A capitalização é mais comumente encontrada em empréstimos estudantis, embora outros tipos de empréstimos possam ter capitalização. Para que um empréstimo seja capitalizado, ele deve ter juros acumulados durante um período em que o mutuário não está fazendo nenhum pagamento. Como é comum que os alunos adiem pagamentos enquanto estão na escola, os juros acumulam-se no saldo e são capitalizados antes que o aluno comece a fazer pagamentos regulares.
Significado
Capitalizar os juros de um empréstimo aumenta o custo do reembolso do empréstimo. Isso porque o novo saldo do principal é maior e os juros após a capitalização são calculados com base no novo saldo do principal. O mutuário tem que gastar grande parte do pagamento mensal, não apenas pagando o saldo mais alto após a capitalização, mas também pagando juros extras sobre esse saldo maior.
Exemplo
Digamos que um estudante tenha emprestado US $ 3.000 com juros de 6,8% para ajudar a pagar pelo primeiro ano de escola. Todo mês, US $ 17 em juros acumulam sobre o empréstimo. Se o aluno estiver na escola por três anos e nove meses, serão acumulados US $ 765 de juros sobre o saldo do empréstimo durante esse período. Além disso, $ 102 acumulam durante o período de carência de seis meses após a formatura. Quando o reembolso começa, os $ 867 de juros são adicionados ao principal de $ 3.000, fazendo com que o novo saldo principal seja $ 3.867. Agora a taxa de juros mensal salta para US $ 21,91. Em um plano de amortização de 10 anos, o principal mensal e o pagamento de juros de US $ 3.000 teriam sido apenas US $ 34,52, enquanto o pagamento de um saldo de US $ 3.867 seria US $ 44,50, o que representa um aumento de 29%.
Dicas
Se você quiser evitar que os juros não pagos sejam adicionados ao seu principal, pague-os antes da capitalização. No caso de empréstimos estudantis, os juros são capitalizados quando o período de carência termina, geralmente seis meses após o término da escola. Faça pagamentos de juros enquanto estiver na escola ou durante o período de carência para pagá-lo antes de ser capitalizado. Por exemplo, se você emprestou US $ 10.000 com juros de 6,8%, os pagamentos de juros mensais serão de US $ 56,67. Se você puder fazer esses pagamentos enquanto estiver na escola, isso fará com que a quantia devida, após a formatura, seja de apenas US $ 10.000,00 emprestados.