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A verdade na divulgação de empréstimos exige que os credores sigam procedimentos padronizados nos métodos usados para divulgar os termos de crédito aos consumidores. As regras são delineadas na Lei da Verdade na Concessão de Empréstimos (TILA) aprovada pelo Congresso em 1969. A legislação federal inicialmente promulgou a TILA para lidar com os abusos cometidos pelos credores em sua negligência em tornar os custos de obtenção de crédito conhecidos pelos consumidores.
Verdade no ato de empréstimo
A verdade no ato de emprestar aplica-se tanto aos indivíduos como às empresas, e quatro condições devem entrar em jogo: o credor deve oferecer crédito ao cliente; a entidade deve fazer ofertas de crédito mais de 25 vezes por ano ou cinco vezes por ano para transações garantidas por imóveis; as transações de crédito devem incluir encargos financeiros ou contratos escritos cobrindo mais de quatro pagamentos parcelados; e os credores devem estender o crédito por motivos pessoais, familiares ou domésticos. A lei não cobre transações que excedam US $ 25.000, exceto transações garantidas por imóveis ou casas móveis. Além disso, negócios, comerciais, agrícolas e a maioria dos empréstimos estudantis não se qualificam para cobertura TILA.
Tipos de crédito
Algumas das transações de crédito com as quais as exigências de divulgação de empréstimos são verdadeiras são transações abertas e fechadas, incluindo cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para veículos. Um exemplo de transações abertas seria cartões de crédito bancário. Um empréstimo de carro é uma transação fechada; denota um montante fixo pago durante um período predeterminado, como três anos.
Declarações de Divulgação
A lei exige que os credores ofereçam aos clientes uma divulgação antes da remessa do primeiro pagamento ou antes do início de um período de empréstimo. Os consumidores também podem solicitar uma verdade na divulgação de empréstimos ao comprar e comparar termos de crédito, como taxas, taxas e pagamentos mínimos. O consumidor não precisa consumar uma transação comercial para receber as informações. Cada tipo de declaração de crédito tem sua própria informação que os credores devem revelar. Uma das declarações de divulgação mais comuns é a declaração de liquidação de imóveis usada para hipotecas residenciais. O banco ou empresa de hipoteca fornece este documento, que mostra os diferentes custos e outras informações relativas à hipoteca. Muitas das expressões de financiamento de crédito usadas na Declaração de Liquidação de Imóveis aplicam-se a outros produtos de crédito, como empréstimos para aquisição de carros e empréstimos para aquisição de imóveis residenciais.
Informação chave
Alguns dos itens necessários que a declaração deve mostrar "clara e visivelmente" incluem a taxa anual (APR), o encargo financeiro e o valor cobrado. Além disso, o documento deve mostrar o pagamento total que o consumidor deve efetuar ao longo da duração do empréstimo. Um consumidor pode usar esses elementos básicos de uma declaração de divulgação para comprar e comparar vários produtos para determinar quanto um determinado empréstimo custará.