Como calcular o PMI em um empréstimo convencional

Hipotecas de baixo pagamento ajudam os tomadores de dinheiro a entrar em uma casa. Ao invés de colocar todas as suas reservas para a compra, você pode economizar no pagamento, pagando apenas 3 por cento para um empréstimo à habitação convencional. No entanto, um baixo pagamento requer seguro de hipoteca privada para cobrir o credor, se você padrão. Calcular antecipadamente o PMI pode ajudá-lo a decidir se deseja obter um empréstimo de entrada baixo, pagar o PMI em uma única parcela ou adiar até que você tenha economizado 20% para um adiantamento. Você pode encontrar as taxas PMI estimadas usando uma calculadora on-line amigável ao consumidor fornecida por empresas PMI e credores hipotecários.

A taxa de PMI aumenta seu pagamento mensal em uma casa. Crédito: borzaya / iStock / Getty Images

Seu emprestador fornece sua taxa de PMI

A taxa do PMI é uma porcentagem do valor do empréstimo original em uma base anual. Seu preço varia de acordo com o emprestador, empréstimo, localização e provedor do PMI. O tamanho do seu pagamento inicial afeta sua taxa, com maiores pagamentos iniciais levando a taxas mais baixas. Sua pontuação de crédito e o uso pretendido para a propriedade também impactam as taxas de PMI, com as residências ocupadas pelos proprietários tendo taxas mais baixas do que as propriedades de investimento. Tomando estes vários fatores em consideração, o seu credor, em última análise, determina a quantidade de cobertura do PMI que você precisa e a taxa.

Descobrir o valor do empréstimo convencional

As taxas de PMI geralmente variam entre 0,3% e 1,15%. Portanto, em um empréstimo convencional típico, pode custar de US $ 50 a mais de US $ 100 por mês. Digamos que você queira comprar uma casa de US $ 200.000 com um empréstimo com taxa fixa e um adiantamento de 10%. Você tem uma pontuação de crédito de 700 e seu credor informa que a taxa do PMI é de 0,5 por cento para o seu cenário de empréstimo específico. Você pode começar a calcular o custo do PMI determinando o valor do empréstimo. Primeiro, subtraia o valor do adiantamento do preço da casa: US $ 200.000 - (US $ 200.000 x 0,1) = US $ 180.000.

Aplicar a taxa de PMI estimada

Aplique a taxa de PMI de 0,5%, como um número decimal, ao valor do empréstimo multiplicando: US $ 180.000 x 0,005 = US $ 900. O prêmio anual do PMI é de US $ 900, que você pode pagar em 12 parcelas mensais com cada pagamento de hipoteca. Para obter o valor mensal, divida o prêmio por: $ 900/12 = $ 75. Seus pagamentos iniciais mensais do PMI são de US $ 75.

Diminua sua taxa de PMI

O nível de risco do seu empréstimo diminui ao longo dos anos à medida que você paga o valor original do empréstimo. Portanto, você pode pagar uma taxa de PMI inicial mais alta nos primeiros 10 anos e uma taxa menor no ano 11 e depois disso. A lei federal exige que os credores cancelem automaticamente o PMI quando o empréstimo estiver previsto para atingir 78% do valor original do empréstimo. Com a cooperação do seu credor, você pode até ser capaz de mostrar que sua casa se valorizou substancialmente o suficiente para eliminar o PMI anteriormente. Isso requer uma avaliação em casa. Além disso, o credor convencional pode permitir que você pague uma quantia no fechamento para eliminar os pagamentos mensais do PMI, conhecidos como PMI pagos pelo credor, ou LPMI.