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A lei do Texas permite que os residentes criem linhas de crédito (HELOC) sobre o valor de suas casas para diversas finalidades. No entanto, existem várias regras que devem ser seguidas sob pena de lei. Essas regras, que são claramente definidas na lei do Texas, estabelecem limites para os HELOCs; controlar e regular o processo de empréstimo; Assegurar os melhores interesses financeiros tanto dos mutuários como dos credores.
Definição de HELOC
No Texas, um HELOC é definido como uma "conta aberta que pode ser debitada de tempos em tempos, para a qual o crédito pode ser estendido de tempos em tempos e que está sujeito a certas taxas". É diferente de um empréstimo de capital próprio e, portanto, está sujeito a regras ligeiramente diferentes. Um HELOC retira o patrimônio da casa para ser usado a critério do proprietário como uma linha de crédito. Os HELOCs acumulam juros e devem ser reembolsados.
Configurando um HELOC
Um homeowner cria um HELOC através do credor hipotecário ou outra entidade que financiou a casa. Pagamentos que são feitos para o proprietário são chamados de adiantamentos e são pagos a partir do patrimônio da casa (equidade igual ao valor original da casa menos a dívida da casa). Reembolsos de um HELOC não são necessários até dois meses após o adiantamento inicial. Qualquer proprietário que também seja um devedor nomeado no HELOC poderá fazer um adiantamento.
Requisitos dos HELOCs
O reembolso do HELOC deve ocorrer em intervalos regulares de no mínimo a cada duas semanas e não mais do que mensalmente. Cada pagamento deve ser igual ou superior ao montante dos juros acumulados. O HELOC pode incluir disposições que impeçam que certos mutuários façam adiantamentos ou possam exigir que todos os mutuários forneçam declarações de consentimento a quaisquer adiantamentos realizados.
Proibições com HELOCs
Um credor não pode cobrar penalidades de pré-pagamento para um mutuário que pague antecipadamente um HELOC. O mutuário recebe total discrição ao pagar antecipadamente o HELOC. Somente a casa e nenhuma outra propriedade podem ser anexadas ao HELOC. Uma taxa não pode ser cobrada por fazer um adiantamento. O HELOC não pode ser protegido com cartão de crédito, cartão de débito ou cheque pré-impresso. O valor do principal do primeiro adiantamento mais quaisquer dívidas na casa não pode exceder 80% do valor justo de mercado da casa. Quaisquer adiantamentos adicionais não podem exceder 50% do valor justo de mercado.