Leis sobre padrões de empréstimos não garantidos

Quando você está fazendo uma compra relativamente pequena, você pode considerar pagar por isso com um empréstimo pessoal. Os mutuários usam esses empréstimos para comprar férias, tecnologia ou itens de melhorias domésticas, ou para consolidar dívidas ou pagar despesas inesperadas. Ao contrário de hipotecas, empréstimos pessoais inseguros não são apoiados por garantia, como sua casa. O credor está confiando em sua promessa de fazer os pagamentos - e tem uma grande chance de perder dinheiro se você não pagar o empréstimo.

Leis sobre Créditos Defaults de Empréstimos sem Garantia: scyther5 / iStock / GettyImages

Empréstimos não garantidos são arriscados para o credor

Empréstimos de alto dólar, como hipotecas, quase invariavelmente, são empréstimos garantidos. Empréstimos garantidos são suportados por garantias, como uma propriedade. Se você inadimplir, o banco poderá confiscar as garantias, vendê-las e usar os recursos para pagar o saldo pendente. Empréstimos não garantidos não têm garantia para fazer backup do empréstimo. Isso cria um risco muito maior para o credor. Os credores mitigam esse risco com critérios de qualificação mais rígidos e taxas de juros mais altas. Mutuários com crédito ruim, muitas vezes, têm dificuldade em obter um empréstimo não garantido.

Leis justas de cobrança de dívidas

Se você inadimplir, um credor não garantido tem que obter uma ordem judicial contra você para os pagamentos em atraso. O banco não pode simplesmente retirar dinheiro de sua conta ou enviar o representante para reivindicar sua televisão de tela plana. Normalmente, um credor tentará cobrar a dívida por vários meses antes de entregá-la a um advogado ou a uma agência de cobrança. Os cobradores de dívidas têm o dever legal de agir honrosamente de acordo com a Lei federal de práticas de cobrança de dívidas, que proíbe as agências de cobrança de enganar, abusar ou assediar um devedor. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ligar para você repetidamente ou ameaçar apreender suas posses. Os estados podem ter suas próprias regras mais duras.

Leis para Garnishing Salários

Uma vez que o credor tenha um julgamento, ele deve determinar uma maneira de cobrar a dívida. O método mais comum de cobrança de dívidas é uma ordem de "penhora", que permite ao credor assumir a dívida diretamente de seus salários ou conta bancária. Por lei, os credores não podem enfeitar mais de 25% do seu salário líquido e não podem deixar você com uma renda semanal inferior a 30 vezes o salário mínimo federal. Alguns estados têm limites mais baixos. Os cheques da Previdência Social, os benefícios de desemprego, os benefícios por invalidez, os recursos do plano de aposentadoria e os prêmios de compensação dos trabalhadores são todos protegidos da penhora. Pensilvânia, Carolina do Sul e Texas não permitem garnishments em tudo.

Leis sobre a apreensão de propriedades para pagar uma dívida não garantida

Outra opção é o credor obter uma ordem judicial que permita ao xerife visitar sua casa e receber qualquer quantia que ele encontrar lá até o valor da sentença. O tribunal também pode autorizar um xerife a levar jóias, arte, tecnologia ou alguma outra propriedade que valha mais do que o que você deve. A lei aqui é que o xerife não pode tocar em "propriedade isenta" - uma lista de posses pessoais que você tem permissão para manter, não importa o quanto a dívida. A lista varia por estado, mas geralmente inclui alimentos, móveis, roupas, animais de estimação, equipamentos médicos e um veículo até um certo valor - digamos, US $ 3.000.

Há um estatuto de limitações

Todos os estados têm um estatuto de limitações para a coleta de empréstimos pessoais. Se o credor não foi a tribunal e ganhou um julgamento até o final do prazo de prescrição, a dívida torna-se legalmente incobrável. Na maioria dos estados, o prazo de prescrição é de cerca de seis anos. Louisiana, Kentucky, Rhode Island e Ohio têm prazos de prescrição mais longos em 10 anos.