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Suas opções de seguro de vida incluem uma escolha entre seguro de prazo e permanente. O seguro a termo é menos dispendioso, mas fornece apenas proteção de seguro. Planos permanentes oferecem a característica adicional de acumular valor em dinheiro. Você pode acessar o dinheiro enquanto a apólice ainda está em vigor, e você também tem a opção de entregar a apólice, que às vezes é chamada de "sacar dinheiro".
Valor em dinheiro
Como você paga prêmios em um plano de seguro de vida permanente, como toda a vida, vida universal ou vida variável, uma parte do pagamento vai para o custo do seguro e quaisquer taxas administrativas avaliadas pela empresa. O saldo vai para um fundo de acumulação de caixa, que acumula juros ao longo do tempo. Você pode acessar o dinheiro disponível na forma de um empréstimo a juros baixos ou uma retirada direta, dependendo do tipo de apólice.
Valor de resgate
A seguradora vende a apólice com a ideia de que você continuará pagando os prêmios até a sua morte. Se você decidir descontar a apólice no início, a seguradora tentará recuperar parte de sua perda emitindo uma taxa de resgate, que subtrai do seu valor em dinheiro acumulado. O valor da taxa depende de quanto tempo a apólice está em vigor.. O saldo remanescente é conhecido como o valor de resgate em dinheiro da política.
Presença de Cobertura
A principal diferença entre o valor em dinheiro de uma apólice e o valor de resgate em dinheiro é que, com a primeira, você pode sacar fundos e ainda manter a cobertura, enquanto a segunda significa a rescisão da sua apólice. Quando você sacar dinheiro do valor em dinheiro, você não é obrigado a pagá-lo de volta, embora qualquer saldo devedor mais juros seja subtraído do benefício por morte pago aos seus beneficiários. Se você entregar uma política e decidir receber cobertura em uma data posterior, pagará um prêmio maior devido à sua idade avançada.
Considerações Fiscais
Um benefício do empréstimo contra o valor em dinheiro de uma apólice de seguro, em vez de descontá-lo, é que, além de manter o seguro, você normalmente não é tributado sobre o valor do empréstimo. Se você desistir da política, geralmente será obrigado a pagar impostos sobre qualquer valor que exceda o valor total dos prêmios pagos ao longo dos anos. Se você possui a política por muitos anos, o impacto fiscal pode ser significativo.