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Para os proprietários seniores que precisam de dinheiro ou que querem ajudar seus filhos ou netos com algum financiamento, como para a faculdade, há uma opção financeira única. Uma hipoteca reversa permite que um proprietário converta uma parte do patrimônio em sua casa em dinheiro. Uma hipoteca reversa é um empréstimo que está disponível como um pagamento único ou um fluxo de pagamentos. A base para o empréstimo é a equidade que os idosos construíram em sua casa.
Qual é a diferença entre uma hipoteca reversa e um empréstimo imobiliário? Uma hipoteca reversa não pode ser usada a menos que os devedores tenham 62 anos de idade. Considerando que um empréstimo de equidade home não tem um requisito de idade. Um home equity empréstimo fornece cheques ou um cartão de crédito que pode ser usado para um montante até o saldo do empréstimo de capital próprio. O total do empréstimo é fornecido quando o negócio é fechado. Com uma hipoteca reversa você tem a opção de pagamentos mensais ou como uma quantia fixa. O método de pagamento é diferente entre esses dois tipos de empréstimos. Um empréstimo de home equity requer pagamentos mensais durante a vida de um empréstimo até que seja totalmente pago. Uma hipoteca reversa não requer pagamentos mensais. O saldo é pago no final da hipoteca.
Embora a hipoteca reversa tenha algumas vantagens, é preciso também entender as desvantagens.
Não livre
Embora você possa pensar em uma hipoteca reversa como seu próprio dinheiro, ela não é gratuita. O banco, que tem que esperar até você sair da sua casa ou refinanciá-lo, quer ser pago pela transação. Você vai pagar juros sobre o empréstimo e os custos de fechamento, assim como em uma hipoteca comum.
Depleção de capital
Ao sacar dinheiro contra o patrimônio em sua casa, o patrimônio será reduzido. Se você planeja usar esse patrimônio para a aposentadoria, uma hipoteca reversa reduzirá os recursos disponíveis. Os juros que você paga também reduzem a quantidade de dinheiro disponível para você. Além disso, quando você morrer, seus herdeiros receberão menos dinheiro se você tiver emprestado contra o patrimônio em sua casa.
Limitações
Com uma hipoteca reversa, você não será capaz de obter um empréstimo para o montante total de capital próprio em sua casa. Se o valor da sua casa cai substancialmente, o credor hipotecário reverso quer proteção que ele receberá seu dinheiro de volta. Uma hipoteca reversa provavelmente não é a resposta para todas as suas necessidades financeiras, especialmente se você não tiver uma quantidade substancial de dinheiro acumulado antes de parar de trabalhar.
Assistência pública
Se você estiver recebendo benefícios SSI, Medicaid ou outros, os adiantamentos recebidos de uma hipoteca reversa podem ser considerados ativos, e você pode perder a elegibilidade para assistência pública.
Como fazer isso
Se depois de analisar as desvantagens de uma hipoteca reversa, você sente que é uma transação financeira que é certa para você, primeiro você deve obter aconselhamento de um serviço de aconselhamento local aprovado pelo HUD. O objetivo do serviço de aconselhamento é certificar-se de que você entende perfeitamente como funciona uma hipoteca reversa. Após o aconselhamento, preencha um formulário de inscrição e escolha uma instituição financeira para trabalhar. Como no caso de uma hipoteca tradicional, há custos de fechamento e juros.