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Um empréstimo-ponte hipotecário é usado pelo comprador de uma nova casa, geralmente antes da venda de uma casa existente. O empréstimo hipotecário "preenche" a venda ao longo do tempo necessário para fechar a compra da nova casa. Empréstimos ponte são às vezes chamados de empréstimos swing. De acordo com a Lending Tree, o custo de um empréstimo-ponte pode ser de centenas ou milhares por dia, dependendo do valor do empréstimo.
Prazo
Empréstimos-ponte fazem o melhor sentido financeiro quando as vendas de casas são boas. Durante economias lentas, as casas podem levar períodos mais longos para serem vendidas. A utilização de um empréstimo-ponte para fechar uma nova compra de uma casa enquanto transporta a hipoteca existente pode criar um fardo pesado para o mutuário. Por essas razões, os consultores financeiros podem recomendar a venda da casa original e, em seguida, obter uma nova hipoteca.
Tipos
Empréstimos-ponte diferem de acordo com custos, condições e prazos. Alguns empréstimos-ponte exigem o pagamento da primeira hipoteca do proprietário no fechamento; outros simplesmente adicionam mais dívida ao nome do mutuário. Os empréstimos-ponte diferem no cálculo dos juros. Um cronograma de pagamento mensal a uma taxa de juros fixa oferece mais segurança do que uma taxa variável. O credor também pode exigir pagamentos pesados front-end ou back-end. Os mutuários podem se qualificar para empréstimos-ponte não garantidos, de acordo com a "The Mortgage Encyclopedia: The Authoritative Guide to Mortgage Programs".
Termos específicos, em vez de empréstimos-ponte em aberto, também oferecem mais segurança aos mutuários. A casa do credor geralmente colateraliza o empréstimo-ponte. Um emprestador de ponte também pode reivindicar a subscrição do novo empréstimo hipotecário como um requisito para a ponte. As taxas de juros diferem de acordo com a instituição e o crédito do tomador. Um hipotecário existente, dependendo do histórico de pagamento do credor, pode estender um novo empréstimo-ponte.
Considerações
Calcule o custo real de um empréstimo-ponte antes de concordar com os termos. Por exemplo, custos de originação, taxas, custos de fechamento e encargos de juros podem reduzir o patrimônio de uma casa existente. As taxas de empréstimo-ponte podem ser caras. Se um cliente paga vários milhares de dólares em custos de fechamento, então 1 a 4% do valor do empréstimo em taxas de originação, ela tem menos dinheiro para comprar uma nova casa. Mercados imobiliários menos robustos aumentam o risco de empréstimos-ponte imobiliários. Se a casa existente do credor tiver mais tempo para vender do que o prazo original do empréstimo-ponte - normalmente seis meses ou mais - os custos do empréstimo-ponte continuarão a acumular-se. Na pior das hipóteses, o mutuário pode perder sua casa original para o credor para pagar o empréstimo-ponte.
Aviso
Empréstimos-ponte podem avaliar multas por reembolso antecipado. Leia atentamente o contrato do credor para determinar os custos associados ao cronograma de pagamentos e prazos. Consulte o seu consultor fiscal sobre a dedutibilidade de um empréstimo-ponte. Os empréstimos-ponte não garantidos não são hipotecas. Considere a data da dívida tanto no empréstimo ponte quanto na nova hipoteca. Usando a data de aplicação do empréstimo hipotecário pode aliviar esta questão se o empréstimo-ponte não é garantido pelo patrimônio líquido.
Prevenção / Solução
Alternativas podem fornecer soluções menos dispendiosas para empréstimos-ponte hipotecários. Ofereça um contrato de venda contingente ao licitar uma nova casa. Os vendedores podem rejeitar essa proposta em um ambiente de vendas rápido, mas podem aceitar esse tipo de acordo durante os mercados lentos. Empréstimos de fundos de um plano de aposentadoria ou dinheiro da família e amigos também podem fornecer uma solução mais atraente do que um empréstimo-ponte hipotecário.