Posso refinanciar se eu tiver uma reivindicação parcial do HUD?

A Federal Housing Administration assegurou aproximadamente um terço das hipotecas americanas a partir de 2010. A popularidade da FHA é em parte devido às flexíveis diretrizes de qualificação da agência para a aquisição e refinanciamento de hipotecas. Uma agência dentro do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, o seguro da FHA protege os credores. Os mutuários da FHA podem usar a opção de reivindicação parcial da HUD, que envolve um pagamento único ao credor para evitar a execução hipotecária. Depois que uma reivindicação parcial é paga, o mutuário da FHA pode refinanciar sua casa.

A opção de reivindicação parcial da FHA ajuda a manter os mutuários em suas casas.

O básico

Um benefício exclusivo dos programas de seguro do HUD é o reembolso do credor. O HUD paga créditos a credores caso o proprietário morra inadimplente, usando dinheiro do fundo de seguro da FHA, que é o dinheiro reunido de prêmios e pagamentos de seguro de hipoteca pagos pelo mutuário.

Em uma reivindicação parcial, o credor ou agente hipotecário avança os fundos, ou o montante em atraso, em nome do devedor para restabelecer o empréstimo inadimplente. Eles fazem uma reclamação junto ao HUD pelo valor que deve ser pelo menos quatro meses de hipoteca não paga, mas não mais do que o principal, juros, impostos e seguro de 12 meses (PITI). O mutuário assina uma nota promissória pagável ao HUD que é livre de juros e devido e pagável no pagamento da primeira hipoteca. Uma transação de refinanciamento é um desses casos em que a reivindicação parcial deve ser paga.

Procedimento

O prestador de serviços de empréstimo ou credor é responsável por notificar o HUD no caso de um refinanciamento, para que o HUD possa fornecer uma declaração de pagamento para a reivindicação parcial. O empreiteiro contratado pelo HUD que atende à nota de reclamação parcial fornece a cotação de pagamento do saldo devedor. De acordo com a Mortgagee Letter 2003-19, os credores podem enviar seu pedido de pagamento ao prestador de serviços da HUD em:

Departamento de HUD dos EUA c / o First Madison Services, Inc. 4111 Suíte South Darlington 300 Tulsa, OK 74135

Esse requisito garante que o saldo parcial da reclamação não seja ignorado quando a primeira nota hipotecária for paga por meio de uma transação de refinanciamento.

Identificação

O credor deve registrar a reivindicação parcial com o escritório do registrador jurisdicional apropriado. A nota de reclamação parcial é registrada como uma garantia subordinada, ou seja, a primeira hipoteca mantém a prioridade de pagamento. O HUD exige que a reivindicação parcial seja submetida para registro dentro de um período máximo de cinco dias úteis após a assinatura da nota e antes da apresentação da reivindicação com o HUD. A reivindicação torna-se então parte do registro público e pode ser identificada por uma pesquisa de título realizada no momento do refinanciamento.

Considerações

Embora uma operação de refinanciamento desencadeie o reembolso da reclamação parcial, uma modificação do empréstimo, que altera o primeiro empréstimo para que os mutuários possam administrar melhor seus pagamentos, não exige pagamento parcial da reclamação. As modificações do empréstimo envolvem re-default pelo tomador do empréstimo. Nesses casos, o HUD pode voltar a subordinar a reivindicação parcial para permitir que a modificação do empréstimo seja concluída. O credor deve entrar em contato com o prestador de serviços da HUD para obter a linguagem dos documentos de segurança e os termos para ressubriar a nota de reclamação parcial.