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Os bancos desempenham um papel vital na economia. Como intermediários financeiros, os bancos alocam com eficiência fundos de poupadores para os tomadores de empréstimos. Os bancos também fornecem informações sobre preços referentes ao custo do empréstimo de dinheiro. Por exemplo, as informações, como as taxas de hipoteca prevalecentes sobre empréstimos de vários termos, ajudam os compradores de imóveis a comprar as melhores tarifas. Da mesma forma, as empresas podem comprar as melhores taxas de empréstimos comerciais.
Como funciona um banco
A capacidade de empréstimo de um banco depende em grande parte de sua capacidade de atrair depósitos, que são os passivos do banco. Os bancos usam fundos de entrada para emprestar dinheiro aos mutuários acima do custo para pagar os depósitos. Os bancos também tomam dinheiro emprestado nos mercados monetários para emprestar aos mutuários. No entanto, acima de tudo, o banco deve ser capaz de obter um retorno suficiente acima de seus próprios custos de empréstimo. A diferença entre o custo de financiamento do banco e a taxa de juros que cobra dos empréstimos é denominada spread.
Provedores de Informação
Como alternativa entre poupadores e tomadores de empréstimos, os bancos também fornecem aos participantes do mercado as informações necessárias para tomar decisões sobre quanto economizar ou emprestar e quando. Por exemplo, os bancos freqüentemente competem por depósitos aumentando as taxas em certificados de depósito, incentivando os poupadores a comprar os bancos que pagam as taxas mais altas. Por outro lado, os mutuários também podem comprar a melhor taxa de empréstimos. Quanto mais barato o custo de um banco para adquirir depósitos ou pedir dinheiro emprestado, mais agressivo pode ser em fazer empréstimos.
Instrumento do Fed
O Federal Reserve, chamado Fed, é o banco central dos Estados Unidos e responsável pela definição da política monetária. O Fed usa o sistema bancário para implementar sua política monetária. Uma das maneiras de realizar essa tarefa é ajustando a taxa do fundo federal ou a taxa na qual os bancos podem emprestar uns para os outros durante a noite. Se o Fed quiser alimentar a economia, poderá reduzir a taxa dos fundos do Fed, estimulando um aumento nos empréstimos bancários. Isso se refere ao afrouxamento monetário. Por outro lado, um aperto na política monetária é exatamente o oposto; o Fed aumenta a taxa de fundos.
Regulamento
O nível de sofisticação dos mercados de capital é o que permite que a economia de um país prospere e resista a desacelerações econômicas. Os bancos desempenham um papel importante dentro dos mercados de capital, fornecendo um veículo para indivíduos, empresas e o governo para alocar fundos entre poupança e empréstimos. O mercado de capitais dos Estados Unidos é um dos mais sofisticados do mundo, razão pela qual o sistema bancário é altamente regulado. Um banco deve manter um mínimo de capital para evitar que ele assuma riscos indevidos. Um banco corre o risco de perdê-lo se sofrer muitas perdas.