O que é um empréstimo bancário?

Os bancos não ganham dinheiro pegando seus depósitos e segurando-os até que você precise do dinheiro. Eles ganham dinheiro em grande parte através empréstimos. Um empréstimo bancário é um acordo em que um banco lhe dá dinheiro que você paga com juros. Empréstimos são distintos de crédito rotativo contas, tais como cartões de crédito ou linhas de crédito de home equity, que permitem que você peça e pague continuamente até uma certa quantia.

Termos de um empréstimo típico do banco

Qualquer empréstimo que você recebe de um banco exigirá que você assine um contrato, chamado contrato de empréstimo, prometendo devolver o dinheiro. O contrato explicitará as condições específicas ou termos do empréstimo. Esses incluem:

• o diretor, ou o valor que você está pedindo.
• o taxa de juro o banco cobrará do empréstimo.
• Se você está oferecendo algum colateral para o empréstimo. A garantia é uma propriedade que o banco pode apreender se você não pagar o empréstimo. Com hipotecas e empréstimos para automóveis, a garantia é geralmente a casa ou carro que você emprestou o dinheiro para comprar.
• o cronograma de reembolso. Normalmente, você fará uma série de pagamentos ao longo do tempo, com cada pagamento feito parcialmente de principal e parcialmente de juros. O cronograma de pagamento pode cobrir apenas alguns meses ou anos, como em um empréstimo pessoal, ou pode durar décadas, como em uma hipoteca residencial.

O ato federal da verdade na concessão de empréstimos exige que os bancos expliquem claramente os termos do empréstimo, incluindo quanto custará em total interesse. As leis estaduais também podem estabelecer limites sobre quanto um banco pode cobrar em juros ou outros termos de empréstimo.

Juros sobre um empréstimo bancário

Como as taxas são definidas

Juros são os custos que você paga pelo privilégio de usar os fundos do banco. Os bancos ganham dinheiro cobrando juros sobre empréstimos a taxas mais altas do que os juros que pagam sobre os depósitos. A taxa de juros que você paga por um empréstimo bancário depende em grande parte de dois fatores:

• O custo total dos empréstimos na economia.
• Quão arriscado o banco acha que é emprestar dinheiro para você, especificamente.

O primeiro deles não tem nada a ver com você; é determinado por forças maiores como o tamanho da oferta monetária, a demanda geral por empréstimos e uma série de políticas governamentais. Isso afeta as taxas que todos pagam. O segundo tem tudo a ver com você. Os bancos olham para o seu relatório de crédito e pontuação de crédito para ver quão bem você gerenciou dívidas no passado; eles examinam sua renda atual e ativos financeiros; e eles olham se você está colocando garantia. O que eles estão tentando avaliar é a probabilidade de você não pagar o empréstimo. Quanto menor o risco que o banco pensa que você representa, menor será a taxa que você pagará. Se você tiver um risco maior, pagará uma taxa mais alta - isto é, se o banco simplesmente não rejeitar seu pedido de empréstimo.

O que acontece se você não pagar

Contanto que você faça seus pagamentos de empréstimo conforme exigido no contrato, sua dívida diminuirá e o empréstimo acabará sendo liquidado. Mas se você padrão sobre a dívida - ou seja, parar de fazer pagamentos - então você tem problemas. Normalmente, o banco entrará em contato para verificar se está tudo certo e para lembrá-lo de pagar de acordo com o contrato de empréstimo. Perca vários pagamentos e o banco concluirá que você não tem intenção de pagar.

Se o empréstimo é seguro, o que significa que você tem garantia para pagar a dívida, o banco irá apreender a garantia, como por reintegração de um carro ou encerramento de uma casa, e depois vendê-lo. Se não puder vendê-lo o suficiente para cobrir a quantia que você deve, o banco poderá processá-lo pela diferença ou vender a dívida a uma agência de cobrança. Se o empréstimo é inseguro, ou seja, não há garantias, o banco pode ir direto ao processo ou entregá-lo a coleções.