Como comprar uma casa com crédito ruim

Comprar uma casa com crédito ruim pode ser difícil, mas é possível com a ajuda da Federal Housing Administration e algumas medidas proativas para melhorar a qualidade de crédito. Compradores em potencial com problemas de crédito devem se concentrar em pagar dívidas incobráveis ​​e economizar dinheiro para um pagamento inicial.

Pontuação de crédito exigida

Para se qualificar para uma hipoteca convencional através de um credor privado, você normalmente precisa de uma pontuação de crédito FICO de pelo menos 650. Esse número é flexível e depende de várias variáveis, mas uma pontuação de 620 normalmente funciona como um piso difícil para os mutuários. Fannie Mae, a corporação apoiada pelo governo federal que subscreve títulos lastreados em hipotecas, não aceitará empréstimos para tomadores de empréstimos com pontuações abaixo dessa quantia, tornando muito difícil para esses mutuários se qualificarem.

No entanto, potenciais mutuários com pontuação inferior a 620 ainda podem se qualificar para empréstimos em circunstâncias especiais ou através da Autoridade Federal de Habitação. TA FHA apóia empréstimos para tomadores de empréstimos com uma pontuação mínima de crédito de 580. Compradores com pontuação de crédito acima desse nível podem se qualificar para empréstimos imobiliários com adiantamentos tão baixos quanto 3,5%. Os compradores com pontuações abaixo de 580 ainda podem se qualificar para hipotecas em algumas circunstâncias, mas devem fornecer adiantamentos de pelo menos 10%.

Outros critérios

Sua pontuação de crédito não é o único fator que determina a sua elegibilidade para um empréstimo à habitação. Várias outras variáveis ​​podem tornar possível a obtenção de um empréstimo com crédito ruim - ou impossibilitar o empréstimo mesmo com um bom crédito:

• Relação dívida-renda: Muitas vezes abreviado como DTI, quanto menor esta relação é melhor suas chances de se qualificar para uma hipoteca.
• Emprego histórico: Os credores veem as pessoas que mudam de emprego frequentemente como de alto risco. Quanto mais tempo você estiver com seu empregador atual, maiores serão suas chances.
• Posição da conta: Se você tem contas inadimplentes ou contas em cobrança, suas chances de se qualificar para um empréstimo são muito pequenas, mesmo que sua pontuação de crédito seja boa. Uma conta de empréstimo de estudante inadimplente, por exemplo, automaticamente o desqualifica para empréstimos FHA.
• Pagamento inicial: Quanto maior o pagamento que você pode fazer, melhores serão as chances de obter um empréstimo.

Melhorando suas chances

Se você tem crédito ruim e quer comprar uma casa, há alguns passos que você pode tomar para melhorar suas chances de se qualificar para uma hipoteca.

Primeiro, acelere com todas as contas pendentes. Obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito e entre em contato com qualquer pessoa a quem você deve dinheiro para liquidar a conta. Pagar uma conta na coleção não removerá a marca preta do seu relatório de crédito, mas o relatório refletirá que a dívida foi paga.

Segundo, reduza seu DTI pagando todas as dívidas pendentes o mais rápido possível. Se você tiver US $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito e fizer US $ 50.000 por ano, seu índice atual é 0,2. Se você pagar metade dessa dívida, poderá reduzir sua proporção para 0,1.

Terceiro, poupe dinheiro para um adiantamento maior. O pagamento mínimo nas regras da FHA é de 3,5%, mas se o seu crédito for ruim, você quer economizar muito mais do que isso. Objetivo de reunir dinheiro suficiente para um pagamento de 20%.