Índice:
Se você teve problemas para fazer os pagamentos da hipoteca a tempo, um refinanciamento pode ser um desafio. Os pagamentos em atraso são uma bandeira vermelha para os credores, e se a hipoteca cair para trás 30 dias ou mais, poucos estarão ansiosos para assumir o risco de emprestar os fundos necessários. Ironicamente, às vezes é mais fácil refinanciar se você ficou muito atrasado em relação à sua hipoteca do que depois de um ou dois pagamentos atrasados.
Opções limitadas
Ter um atraso recente em sua hipoteca limita suas opções de refinanciamento. Alguns credores exigem que você espere um ano de seu último pagamento atrasado antes de ser elegível para um refinanciamento. Você não está qualificado para refinanciar a linha de crédito da FHA se tiver recebido um pagamento atrasado nos últimos três meses ou mais de uma inadimplência de 30 dias no ano anterior. Para ser elegível para HARP, você tem que estar em dia com sua hipoteca, sem atrasos de 30 dias nos últimos seis meses e não mais que um nos últimos 12 meses.
Sua melhor opção para o refinanciamento nesse cenário é, antes de mais nada, para obter atual em seu empréstimo. Fazer alguns meses de pagamentos no prazo reduz o seu perfil de risco e aumenta suas chances de aprovação. Esteja preparado para explicar por que as inadimplências ocorreram e por que essa situação não é mais uma preocupação. Por exemplo, se você teve despesas médicas que fizeram com que você ficasse para trás, isso pode ser mais convincente para um credor do que uma pilha de contas de cartão de crédito.
Modificação do Empréstimo HAMP
Você pode se qualificar para o Programa de Home Affordable Modification Making, ou HAMP, se você atender às qualificações e seu empréstimo foi garantido pela Fannie Mae ou Freddie Mac. Ele é projetado para fornecer "economias profundas e significativas" para os proprietários incapazes de fazer seus pagamentos. Você pode ser elegível se estiver atrasado em sua hipoteca, ou correr o risco de ficar para trás, e você obteve sua hipoteca em ou antes de 1 de janeiro de 2009. Você pode pagar até US $ 729.750 em sua hipoteca e ainda se qualificar.
Para se inscrever, você trabalhará diretamente com seu emprestador. O processo exato e a documentação exigida variam de acordo com a política do emprestador, mas em geral para solicitar um refinanciamento do HAMP você precisará fornecer:
- Seu extrato de hipoteca mensal, bem como informações sobre quaisquer outras hipotecas em sua casa, se aplicável
- Os dois recibos de pagamento mais recentes para qualquer pessoa no agregado familiar que contribuem para o pagamento da hipoteca. Se você trabalha por conta própria, esteja preparado para fornecer a demonstração de lucros e perdas trimestral ou anual mais recente.
- Documentação de quaisquer rendimentos que você receba de outras fontes, incluindo seguro-desemprego, se aplicável
- Declarações de imposto que datam de dois anos
- Seus dois extratos bancários mais recentes
- Uma conta de serviço público mostrando seu nome e o endereço da propriedade
- Saldos de contas e pagamentos mensais mínimos devido
- Informações sobre suas contas de poupança e outros ativos
- Uma carta que descreve quaisquer circunstâncias atenuantes que fizeram com que você não pudesse pagar o pagamento da hipoteca, como perder o emprego ou sofrer uma doença prolongada.
Você também precisará fornecer o Pedido de Assistência Hipotecária e o Formulário IRS 4506T-EZ ou Formulário 4506T, dependendo da sua situação. Se você se qualificar, seu credor hipotecário trabalhará com você para refazer seu empréstimo para garantir pagamentos mais acessíveis.