Como escrever uma carta de refinanciamento

Refinanciar uma hipoteca exige patrimônio suficiente e, às vezes, um pouco de explicação. Os credores exigem cartas de explicação em uma transação de refinanciamento por uma variedade de razões. Sinais de alerta em potencial, como pagamentos atrasados, lacunas de emprego, discrepâncias de aplicativos ou solicitações de crédito recentes, podem exigir explicação. Os credores podem precisar de você para listar planos para sacar fundos de refinanciamento, também.

Pontuação de crédito não é a única preocupação

Informações negativas sobre seu relatório de crédito podem fazer com que um credor questione sua capacidade de pagar o novo empréstimo que você está adquirindo em um refinanciamento. Mesmo que você atenda ao requisito de crédito mínimo do credor, talvez seja necessário esclarecer as marcas pretas no relatório. Por exemplo, um credor hipotecário pode exigir que você explique o pagamento com cartão de crédito com atraso de 30 dias ou uma falência quitada há quatro anos. Outros itens de interesse que podem exigir uma carta incluem:

• Despejos
• Encerramento
• Atrasos de apoio à criança
• Julgamentos ordenados pelo tribunal
• Recentes consultas de crédito
• Nomes anteriores, empregadores e endereços

Discrepâncias no Relatório de Aplicação e Crédito

Uma discrepância, como um endereço que não corresponde ao endereço atual em seu aplicativo de refinanciamento, pode exigir explicação. Você deve assegurar ao credor que a casa que você refinancia é sua residência principal. Mutuários inescrupulosos podem tentar refinanciar propriedades de investimento como residências principais para obter melhores condições e taxas de refinanciamento. Além disso, solicitações de crédito recentes podem indicar que você tem mais dívidas do que as que são refletidas em sua inscrição. Uma carta de explicação ou confirma novas dívidas e fornece os novos saldos ou tranquiliza o credor que você não tenha incorrido novas contas. A nova dívida afeta os índices dívida / renda ou a carga de sua dívida, potencialmente tornando o refinanciamento mais arriscado para um credor.

Uma carta sobre pagamentos atrasados

Um credor precisa saber a razão pela qual você perdeu um pagamento para garantir que foi um incidente isolado e que é improvável que ele volte a ocorrer após o refinanciamento. Mesmo que o número de pagamentos perdidos, ou o tempo desde o pagamento não atendido, seja aceitável para o credor, ele ainda requer uma explicação detalhada. Por exemplo, você pode explicar como se esqueceu de efetuar um pagamento enquanto estava de férias, hospitalizado ou incapaz de pagar por 30 dias na conta. Você também pode citar problemas além do seu controle, como problemas de faturamento com a empresa que relataram o atraso no pagamento ou roubo de identidade ou fraude. Nesses casos, onde você não foi diretamente culpado por um pagamento não atendido, você deve fornecer evidências do coletor para apoiar sua reivindicação. No entanto, uma carta não é substituta para crédito ruim ou contas inadimplentes que foram o resultado direto da má administração do dinheiro.

Renda e Explicação de Emprego

UMA carta de explicação em um refinanciamento pode ajudar a confirmar que sua renda é suficiente, estável e contínua. Por exemplo, empregados assalariados ou assalariados que estão com falta de recibos por falta de trabalho podem precisar explicar as diferenças de renda e emprego. Os credores podem aceitar uma explicação que envolva doença temporária, deficiência ou legitimamente incapacidade de trabalhar. No entanto, o credor pode negar o refinanciamento se as lacunas resultarem de perda de emprego, desistir ou ser demitido nos últimos dois anos.

Empresários, contratados independentes e autônomos podem ter que explicar emprego e renda na ausência de recibos de pagamento. Os credores usam declarações de impostos para calcular a renda, mas podem pedir uma carta de explicação quando a renda parece ter diminuído. A carta deve explicar a redução na renda e confirmar que ela se estabilizou.

Reembolsar as razões de refinanciamento

Uma carta de refinanciamento em uma transação de saque ajuda o credor a determinar se os fundos serão direcionados para um uso financeiro razoável. Um refinanciamento de saque resulta em dinheiro de volta no fechamento. Você tira parte do patrimônio de sua casa e empresta um saldo maior que sua hipoteca anterior. Isso aumenta o risco de inadimplência, à medida que o pagamento da hipoteca aumenta e o patrimônio da casa diminui. Os credores têm diretrizes rígidas de subscrição para refinamentos de saque e podem exigir informações sobre seus planos para o dinheiro que você recebe no fechamento. Sua carta inclui razões viáveis ​​para fazer um levantamento, como melhorias em casa, pagamento de dívidas com juros altos, contas médicas ou mensalidades. É a critério do credor decidir se os recursos recebidos serão utilizados de maneira apropriada ou se é provável que você use o dinheiro para incorrer em mais dívidas, como uma compra de segunda casa.