O que é o alívio da dívida nacional?

Os comerciais para alívio da dívida nacional fazem algumas reivindicações muito atraentes. "O presidente Obama assinou recentemente uma legislação que estenderá o socorro à rua principal", afirma um anúncio com autoridade. "Se você é um consumidor lutando com US $ 10.000 em dívidas de cartão de crédito, você pode se qualificar para o programa nacional de alívio da dívida. Podemos reduzir sua dívida em até 50%. Ligue agora para uma consulta gratuita."

A dívida pode se tornar um problema real para muitos americanos.

Para muitos consumidores que lutam com dívidas de cartão de crédito, um programa nacional de alívio da dívida soa como uma notícia bem-vinda. Mas o fato é que existem organizações sem fins lucrativos e sem fins lucrativos que competem pelo seu negócio, e os resultados podem variar.

O que promessas nacionais de alívio da dívida

Segundo o site National Debt Resolution, o alívio da dívida nacional pode "reduzir seus saldos em até 60%", deixar os cidadãos "evitarem o assédio do credor e deixarem alguém fazer o trabalho" e "ajudarem a encontrar alívio da dívida em apenas 12 a 36 meses"."

O alívio da dívida nacional é representado como um programa apoiado pelo governo que é patrocinado pelo governo federal em benefício do consumidor americano. As empresas de alívio da dívida também prometem que o processo melhorará seu crédito ou não afetará negativamente seu crédito. Os consumidores prometem resultados surpreendentes sem dor.

Na realidade, "alívio da dívida nacional" é realmente apenas um novo nome para um programa de liquidação da dívida, que vêm em variedades sem fins lucrativos ou com fins lucrativos.

O que o alívio da dívida nacional é realmente

Alívio da dívida nacional é realmente apenas uma nova maneira de as empresas de liquidação da dívida para o mercado se. Liquidação da dívida tem sido em torno de décadas, mas no meio da recessão mais recente de 2006 e depois, as empresas de liquidação da dívida estão representando seus programas para soar como legítimos programas mandatados pelo governo federal.

Liquidação da dívida é realmente um processo em que seus credores concordam em aceitar um pagamento inferior ao montante original devido em uma dívida. Em muitos casos, a dívida já está em cobranças.

Empresas de liquidação da dívida concordam em coletar e manter seus pagamentos para você em uma conta de depósito ao negociar com seus credores. As empresas de liquidação negociam com seus credores para reduzir o saldo de sua dívida. Uma vez que o credor tenha concordado em aceitar um valor de liquidação, a empresa de liquidação pagará ao seu credor os fundos em sua conta.

Como funciona o assentamento

Normalmente, os cidadãos são contatados por um representante de uma empresa de liquidação da dívida. Esse indivíduo orienta você pelos benefícios do acordo. Você é informado de que a empresa fará com que os credores parem de pagar, o saldo de sua dívida será negociado e seu crédito será melhorado.

Você aceita os termos do programa e devolve sua documentação. Sua dívida é "inscrita" no programa e você começa a fazer pagamentos. Seus pagamentos são colocados em uma conta de depósito para acumular enquanto a empresa de liquidação negocia com seus credores.

Quando há dinheiro suficiente em sua conta para satisfazer um saldo de um de seus credores, a empresa de liquidação entra em contato com esse credor para negociar a aceitação de valor inferior ao seu valor nominal para satisfazer sua dívida. Se o credor concordar com os termos que a empresa de liquidação propõe, o dinheiro é pago para satisfazer essa conta.

Normalmente, as empresas de liquidação começam com a dívida com o menor saldo para mostrar algum progresso. O processo é então repetido com a conta com o próximo saldo mais baixo.

Qual é o truque?

Embora o processo de liquidação possa parecer bastante simples, há muitas armadilhas no processo para os consumidores. Quando se trata de liquidação da dívida, o diabo está nos detalhes.

Muitas vezes, as empresas de liquidação só trabalharão com você se sua dívida for de US $ 10.000 ou mais. E, embora as empresas de liquidação de dívidas prometam reduzir seu saldo em até 60%, muitas empresas não mencionam quanto você vai pagar em taxas.

Normalmente, muitas empresas de liquidação da dívida terão os primeiros três ou quatro pagamentos mensais para cobrir as taxas do programa. Isto significa que você pode pagar em um programa de liquidação por até um ano, por vezes, com absolutamente nenhum do dinheiro a ser aplicado à sua dívida. Algumas empresas de liquidação cobram uma taxa adiantada, uma taxa mensal, bem como uma taxa quando a conta é liquidada.

As empresas de liquidação só podem trabalhar com dívida não garantida, uma vez que não há garantia de posse quando você parar de fazer seus pagamentos. Existem empresas de liquidação pouco confiáveis ​​que não lhe dirão isso antecipadamente.

Outra armadilha é que muitas empresas de liquidação irão aconselhá-lo a parar de pagar em cartões de crédito que você ainda tem ativos. A razão é porque muitos credores originais não liquidarão uma dívida com um consumidor.

No site Think Debt Relief, a Amerifree Financial alega que "ao contrário de uma falência, nosso programa de liquidação de dívidas NÃO aparecerá em seu relatório de crédito". Para liquidar, no entanto, uma dívida normalmente tem que ser realizada por um terceiro cobrador de dívidas que geralmente paga entre 7 e 14 centavos por dólar para adquirir a dívida. Quando você para de pagar suas contas correntes, os efeitos negativos no seu crédito podem ser significativos. Os programas de liquidação só fazem sentido se os débitos inscritos já estiverem em coleções.

Muitos programas de assentamento demoram mais do que o esperado. Se você está tendo problemas para pagar suas contas a tempo todo mês, pode ser difícil manter-se atualizado com um programa de assentamento. As empresas de liquidação menos do que honrosas acabam mantendo todos os pagamentos recebidos, mesmo se você desistir antes de completar o programa.

Uma rápida visita aos sites de empresas de liquidação, como Liberdade de Alívio da Dívida, Freedom Financial Network, Assistência Nacional da Dívida e Alívio da Dívida Nacional revela o uso dos termos "até" e "poderia" quando se refere a quanto você poderia economizar em um programa de liquidação da dívida. O fato é que, não importa o que você está prometido no telefone por um representante dessas empresas, o quanto você vai economizar em um programa de regularização de dívidas não é garantido.

Como consumidor, talvez a melhor coisa a saber é que normalmente você pode liquidar suas próprias contas por muito menos do que ter uma empresa de liquidação se contentar com você.

Gestão da Dívida e Liquidação DIY

Se você está lutando com a dívida de cartão de crédito e as contas são atuais, você pode ser melhor servido trabalhando com um programa de gerenciamento de dívida legítima (consulte Recursos para um exemplo). Estes programas irão negociar com seus credores para reduzir sua taxa de juros.

Um DMP não reduz seu montante total de dívida. Em vez disso, ao obter taxas de juros mais baixas para você, os programas da DMP ajudam você a pagar sua dívida pendente mais rapidamente do que você poderia, pois uma parcela maior de sua dívida vai para o princípio em vez de para juros. Você vai pagar mais da dívida em um DMP, mas suas contas são mantidas atuais em vez de cair para coleções.

Para liquidar com uma conta de cobrança, adquira o endereço postal do credor listado no seu relatório de crédito. Se a dívida ainda estiver dentro do prazo de prescrição, escreva uma carta oferecendo para pagar à agência de cobrança uma porcentagem da dívida em troca de que a conta seja removida do seu relatório de crédito.

Se o cobrador de dívidas concordar com os seus termos, pague o valor acordado com uma ordem de pagamento.