Por que os empréstimos da FHA são negados

Possíveis proprietários de imóveis que compram uma hipoteca podem considerar uma financiada pela Federal Housing Administration, parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano do governo dos EUA. Estas hipotecas, vulgarmente conhecidas como empréstimos FHA, facilitam alguns requisitos de hipoteca e permitem que alguns devedores comprem imóveis com um pagamento inicial de apenas 3-1 / 2 por cento do preço de compra da casa.

Os candidatos devem atender as qualificações para hipotecas FHA.

fundo

De acordo com o site oficial do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, ou HUD, a Federal Housing Administration ajudou a financiar hipotecas desde 1934. Embora os credores aprovados pelo governo analisem os pedidos dos mutuários e emitam as hipotecas, a Federal Housing Administration, ou FHA, fornece seguro sobre a dívida. Como o seguro do governo retira parte do risco do processo de hipoteca, os credores normalmente aprovam as hipotecas FHA para os mutuários que não podem se qualificar para outros empréstimos não segurados.

Requisitos

Para obter aprovação para uma hipoteca FHA, o candidato deve atender a determinados requisitos. O mutuário deve pagar um prêmio pelo seguro de hipoteca, de acordo com o site da FHA, para ajudar a compensar as perdas de dívidas não pagas. Os mutuários da FHA também devem atender a dois índices: um que mede o valor dos pagamentos mensais da hipoteca versus o valor da renda mensal, e um que mede o valor total dos pagamentos mensais obrigatórios - incluindo pagamentos de hipoteca, pagamentos de carro, cartões de crédito e quaisquer outras dívidas. contra a renda mensal. Os mutuários da FHA também devem preencher uma lista de verificação de empréstimos que inclua itens básicos, como número da Previdência Social, salário mensal bruto, valor de todas as propriedades pessoais, recibos de cheques recentes e declarações de impostos pessoais.

Negação

De acordo com o site de hipotecas FHA Info, muitas pessoas que são negadas por uma hipoteca FHA recebem essa decisão com base no desempenho do crédito passado. O histórico recente de pagamentos em outras dívidas representa um fator importante em uma decisão de crédito da FHA, e os principais problemas de crédito, como julgamentos ou atividades de cobrança nos últimos dois anos, podem levar à negação de crédito. Candidatos que não se enquadram em rácios dívida-a-renda aprovados pela FHA também podem receber uma recusa, uma vez que a FHA exige que os mutuários tenham um pagamento máximo de hipoteca para rendimento efetivo de 29% e um pagamento total máximo para um rácio de rendimento efetivo de 41%.. Finalmente, de acordo com a FHA Info, cada estado impõe limites para os valores das hipotecas da FHA, e os requerentes que procuram grandes hipotecas que excedam esses limites podem receber uma negação.

Pré-qualificação

Para prequalify para uma hipoteca de FHA, os candidatos devem demonstrar apenas a capacidade de obter emprego e um histórico de trabalho estável, que inclui o trabalho com o mesmo empregador por pelo menos dois anos. De acordo com a FHA Info, os mutuários também não devem ter execuções ou falências nos últimos três anos. Embora os credores possam pré-qualificar os candidatos a hipotecas FHA, o processo final de aprovação requer uma revisão mais completa, e alguns candidatos pré-qualificados podem ser negados.

Considerações

Embora as hipotecas FHA permitam que os compradores comprem uma casa com um adiantamento de apenas 3-1 / 2%, o site de compras de hipotecas Mortgage Loan observa que os prêmios de seguro obrigatórios podem tornar os empréstimos da FHA consideravelmente mais caros do que as alternativas convencionais. Além disso, os altos prêmios de seguro podem afetar o patrimônio da casa, e os empréstimos da FHA podem ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas convencionais semelhantes.