Índice:
É simplesmente mais caro comprar uma casa em uma parte do país do que em outra. A mesma casa na mesma quantidade de terra custa uma quantia diferente na costa da Califórnia do que nas planícies do Kansas. Fannie Mae e Freddie Mac estabelecem o limite de empréstimo convencional para todo o país a cada ano. A partir de 2011, o limite de empréstimo convencional para uma casa unifamiliar é de US $ 417.000. Os montantes de empréstimos que excedem esse valor são denominados empréstimos jumbo, empréstimos superconformes ou empréstimos hipotecários de alto saldo.
Jumbo Mortgage Market
O limite do empréstimo convencional aumentou ou permaneceu o mesmo a cada ano de 1980 a 2011, exceto em 1990, quando caiu US $ 150. O mercado hipotecário jumbo exigia diretrizes de subscrição um pouco mais rigorosas do que os empréstimos convencionais. Quando as indústrias imobiliária e hipotecária entraram em colapso em 2008, muitos dos grandes credores restringiram severamente novos empréstimos ou saíram do mercado. Fannie Mae, Freddie Mac e a Federal Housing Administration intervieram para ajudar os proprietários de casas com hipotecas gigantescas.
Balanço Alto Convencional
Fannie Mae e Freddie Mac começaram a oferecer empréstimos de alto saldo em uma base de condado-a-município em 2008. A casa tinha que ser localizada em um condado de hipotecas de alto-equilíbrio reconhecido. Se a casa não estiver em um condado aprovado, ela não se qualifica para um empréstimo de alto saldo. O valor máximo do empréstimo para uma casa unifamiliar através do programa de hipoteca de alto saldo é de US $ 729.750 nos Estados Unidos continentais. No Alasca, Havaí, Guam e nas Ilhas Virgens dos EUA, o valor máximo do empréstimo de alto saldo para uma única família é de US $ 1.094.625. Estes empréstimos máximos são temporários e podem expirar no futuro.
FHA High Balance
A FHA também oferece um programa hipotecário de alto saldo semelhante ao programa convencional de empréstimos hipotecários de alto equilíbrio. Isso também é configurado em uma base de condado a município. A FHA há muito tempo define os valores dos empréstimos com base em cada município. Alguns estados, como Iowa, têm um limite de empréstimo para todos os municípios. Outros estados, como o Colorado, têm limites máximos de empréstimos que variam de US $ 271.050, o valor máximo de empréstimo máximo da FHA, para US $ 729.750. Os empréstimos da FHA exigem um prêmio de seguro hipotecário antecipado e prêmios mensais de seguro de hipoteca em todos os empréstimos, ao contrário dos empréstimos convencionais de alto saldo.
Evitando uma hipoteca de alto saldo
Empréstimos hipotecários de alto saldo muitas vezes exigem taxas de juros mais altas e diretrizes de aprovação mais rígidas do que os empréstimos convencionais. Se você pode evitar ter uma hipoteca de alto saldo, você pode economizar dinheiro em sua hipoteca a cada mês. Uma maneira é explorar ter uma segunda hipoteca junto com uma primeira hipoteca convencional. O valor máximo do empréstimo do primeiro credor hipotecário aplica-se apenas ao empréstimo que ele oferece; o credor não conta o saldo da segunda hipoteca no cálculo do montante máximo do empréstimo.