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Quando as faturas de cartão de crédito não são pagas, o saldo vencido torna-se continuamente inadimplente. A probabilidade de contas extremamente inadimplentes serem pagas é rara, então a empresa de cartão de crédito considera o saldo uma perda e decide remover a inadimplência de sua demonstração de lucros e perdas. Esse saldo debitado não é removido do relatório de crédito do consumidor, mas removido dos registros contábeis da empresa de cartão de crédito. Depois que uma conta é cobrada, a nova ação de cobrança geralmente ocorre.
Coleções Internas
Departamentos de contabilidade da empresa de cartão de crédito usam um sistema de envelhecimento para determinar a idade de uma dívida. Quando um pagamento com cartão de crédito é perdido por um mês, o saldo antigo se torna 30 dias atrasado. O saldo continuará a envelhecer a cada mês até que todo ou parte dele seja pago. A ação de cobrança interna geralmente começa quando um pagamento não é recebido 30 dias após a data de vencimento. Esta ação de cobrança é conduzida por funcionários da empresa de cartão de crédito e geralmente é feita por telefone ou pelo correio.
Fechado pelo concedente
Quando uma conta se enquadra na categoria de 60 dias de atraso, as empresas de cartão de crédito geralmente encerram a conta para evitar que o titular do cartão crie uma dívida adicional que não será paga. Embora a conta do cartão de crédito seja fechada pelo concedente de crédito, a atividade de cobrança ainda é conduzida pelo concedente. Isso garante que, se o pagamento for recebido, o valor total será aplicado ao saldo em aberto na demonstração financeira da empresa de cartão de crédito.
As empresas de cartão de crédito manterão as contas fechadas nos livros nos 120 dias do prazo final para que possam receber todo o dinheiro pago. Quando uma conta é transferida para uma agência de cobrança externa, uma porcentagem de qualquer pagamento recebido é concedida à agência, reduzindo o valor pago à empresa do cartão de crédito.
Cobrar
Depois de tentar fazer cobranças sem sucesso, a empresa de cartão de crédito cobrará a conta para removê-la dos livros. A empresa de crédito se demitiu de que eles não receberão o pagamento e terão uma perda na conta. Quando uma cobrança ocorre depende do saldo, mas geralmente ocorre após seis meses de falta de pagamento. Os saldos menores geralmente são cobrados mais cedo do que os saldos maiores porque eles não têm tanto impacto financeiro no desempenho financeiro da empresa de cartão de crédito.
Coletores de Dívida Externa
Uma conta baixa não é removida do relatório de crédito de um indivíduo. Pelo contrário, tem um impacto muito negativo sobre o crédito e ele ou ela continua a ser responsável pelo pagamento da dívida, apesar de pagar uma conta fechada não fará nada para melhorar a pontuação de crédito. Quando uma conta é cobrada, os cobradores de dívidas externos compram a dívida da empresa de cartão de crédito para uma parte de seu valor nominal. Isso permite que a empresa de cartão de crédito recupere uma parte da perda da dívida e os cobradores de dívidas ganhem dinheiro retendo quaisquer pagamentos recebidos do devedor.
Como a cobrança de dívidas antigas é uma batalha perdida, essas empresas muitas vezes estão dispostas a fazer acordos. Afinal, a dívida foi comprada da empresa de cartão de crédito por menos do que o saldo que estão coletando. Empresas de cobrança também podem adicionar juros e taxas ao saldo da dívida para aumentar sua lucratividade.
Estátua de limitações
Cobrança e outras inadimplências podem permanecer no relatório de crédito de um indivíduo por sete anos após o primeiro vencimento. A estátua de limitações para cobrança de dívidas varia de estado para estado, mas geralmente cai dentro do intervalo de três a cinco anos. Isso significa que um cobrador de dívidas não pode processar legalmente o pagamento de uma dívida com cartão de crédito, uma vez que está fora do prazo prescricional. Embora nenhuma ação de cobrança possa ser tomada, o indivíduo ainda precisará esperar sete anos para vê-la removida de um relatório de crédito.
A dívida antiga é frequentemente vendida de um cobrador de dívidas para outro logo no momento em que o estatuto de limitações expiraria, de modo que a data da última coleta é geralmente registrada nos relatórios de crédito. Felizmente, o estatuto se aplica à data de baixa da conta original do cartão de crédito.