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A Equifax, a Experian e a TransUnion são as três principais agências de relatórios de crédito ao consumidor que operam nos Estados Unidos. Todas as três empresas são empresas com fins lucrativos que funcionam para gerar receita. O Fair Credit Reporting Act exige que as empresas cumpram determinadas regras e restrições sobre como gerenciam dados pessoais e financeiros dos consumidores dos EUA. Assim, as agências desempenham um papel importante na compilação de históricos de crédito individuais e na divulgação dessas informações.
Identificação
A Equifax, com sede mundial em Atlanta, Geórgia, negocia na Bolsa de Nova York sob o símbolo EFX. De acordo com o site da empresa, a Equifax oferece uma ampla gama de produtos, desde proteção contra fraude até pré-seleção de candidatos a hipotecas. Os maiores clientes da Equifax são instituições financeiras que emprestam dinheiro aos consumidores.
A Experian, sediada em Dublin, na Irlanda, negocia na London Stock Exchange sob o símbolo EXPN. A Experian tem o que a empresa chama de quatro linhas principais de negócios. Isso inclui o fornecimento de informações de crédito aos consumidores para os emprestadores e o fornecimento de software para ajudar as empresas a refinar as abordagens para empréstimos.
A TransUnion reivindica 45.000 clientes nos cinco continentes e fornece históricos de crédito de consumidores para clientes em vários mercados. Segundo a TransUnion, os principais mercados em que a empresa realiza negócios incluem serviços financeiros, cobranças e saúde, entre outros.
Distribuidores
Todas as três agências compilam e distribuem informações relacionadas à atividade relacionada ao crédito dos consumidores. Agências de relatórios de crédito ao consumidor coletam dados, montam históricos de crédito sobre indivíduos, atribuem pontuação de crédito com base nas histórias e vendem os relatórios para outras pessoas. Subscritores de seguros, prestadores de cuidados de saúde, gerentes de propriedade de aluguel, empregadores, empresas hipotecárias e bancos são alguns dos tipos de empresas que usam os serviços de agências de informação de crédito ao consumidor. As histórias e as pontuações de crédito atribuídas pelas agências de informação podem afetar o que o consumidor paga em prêmios de seguro e taxas de juros ou se um consumidor é aprovado para crédito.
Relatório Anual Gratuito
De acordo com as disposições do Fair Credit Reporting Act, cada uma das três principais agências de informação de crédito ao consumidor deve fornecer aos consumidores uma cópia gratuita do seu relatório de crédito em arquivo, a pedido do consumidor, uma vez por ano. Cópias gratuitas de seus relatórios de crédito podem ser obtidas através do site do Relatório Anual de Crédito. É possível escalonar quando você recebe os relatórios para que o histórico de crédito individual possa ser verificado a cada quatro meses gratuitamente. Por exemplo, solicite um relatório em janeiro de uma agência, solicite um em maio da segunda agência, e solicite o terceiro em setembro.
Alerta de fraude
As regulamentações federais exigem que as principais agências de relatórios de crédito ao consumidor insiram um alerta de fraude no arquivo de um consumidor, se solicitado pelo indivíduo. Essa proteção torna as empresas conscientes de que o consumidor acredita que o roubo de identidade pode ter ocorrido. De acordo com a lei federal, um consumidor não precisa entrar em contato com as três principais agências. Quando um é contatado, a empresa é obrigada a notificar os outros dois. Nesse papel, as agências funcionam como um sistema de alerta.
Esclarecimento
Quando âncoras de notícias ou analistas financeiros se referem a agências de classificação de crédito, na maioria das vezes a referência é a outras três grandes - a Moody's, a Standard and Poor's e a Fitch. Essas três empresas são os principais participantes na classificação da qualidade de crédito de empresas e agências governamentais nos Estados Unidos e não devem ser confundidas com agências de relatórios de crédito ao consumidor.