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A Federal National Mortgage Association, apelidada de Fannie Mae, é uma empresa patrocinada pelo governo que assegura e securitiza as hipotecas. Conhecidos como empréstimos "convencionais", empréstimos imobiliários apoiados pela Fannie Mae e sua empresa-irmã, Freddie Mac, vêm com diretrizes específicas. Uma dessas regras centra-se na quantidade de tempo que um mutuário pode possuir sua casa antes que uma transação de saque seja permitida.
Definição de refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque é uma transação que substitui uma primeira hipoteca e fornece dinheiro a um tomador do patrimônio em sua casa. Quando um mutuário refinancia, quaisquer hipotecas existentes anexadas à sua propriedade são pagas primeiro. As receitas restantes são normalmente usadas para pagar os custos de fechamento e fornecer dinheiro na mão.
Requisitos de tempero
De acordo com as diretrizes, o mutuário deve possuir uma casa por pelo menos seis meses ou pagar por um empréstimo residencial existente por seis meses, a fim de se qualificar para um refinanciamento de saque da Fannie Mae. Também é contra as regras da agência obter um refinanciamento de saque e, em seguida, obter um empréstimo sem juros (denominado refinanciamento de taxa e prazo) para garantir uma taxa de juros menor em menos de seis meses. Essas regras também são aplicadas pelo Freddie Mac.
Limites de LTV
As transações de saques da Fannie Mae, iniciadas em 2008, estão limitadas a 85% do valor do empréstimo. Isso significa que para um tomador de empréstimo obter dinheiro, o valor total do empréstimo de uma nova hipoteca não pode exceder 85% do valor de sua casa. Isso às vezes se torna um problema se uma propriedade é avaliada por menos do que um tomador de empréstimo quando solicitou seu novo empréstimo. Quando isso ocorre, um empréstimo deve ser modificado para acomodar um valor final avaliado, resultando em menos dinheiro em caixa na tabela de fechamento.
Segunda hipoteca
Alguns mutuários acham que obter uma segunda hipoteca é mais barato do que um refinanciamento de saque. No entanto, é importante estar ciente de que a Fannie Mae não garante segundas hipotecas atrás de itens com menos de 12 meses de idade. A agência também não permitirá refinamentos de saques em propriedades que contenham segundas hipotecas que não tenham sido temperadas por pelo menos um ano.