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Os débitos são transações que envolvem a dedução de fundos da sua conta corrente. Os fundos são retidos imediatamente em sua conta quando você faz compras com cartão de débito, mas os débitos realmente são lançados na conta somente quando o banco conclui o processamento do dia. No final de cada dia, geralmente depois da meia-noite, os bancos processam todos os débitos e créditos para publicá-los. Cada item deve ter um deslocamento antes de poder ser lançado, portanto, todo crédito de recibo de depósito deve ter um débito de cheque ou uma combinação de débitos que o compense com exatidão. Dividir uma transação significa que os fundos mudaram de mãos e a transação foi finalizada.
Tipos
Cheques são tipos de débitos porque são usados para deduzir dinheiro de uma conta. Os bancos usam os bilhetes "cash in" como substitutos do dinheiro real para servir como débitos em transações em dinheiro. Os pagamentos eletrônicos processados por meio de câmaras de compensação automatizadas, como pagamentos automáticos de hipotecas ou pagamentos de empréstimos de carros, também são débitos. Todas as transações com cartão multibanco e débito são débitos. Outras formas de débitos incluem taxas de descoberto bancário, taxas de serviço mensais e débitos de razão geral usados para cobrar contas por ordens de cheques ou taxas de transferência eletrônica.
Prazo
Os cheques são processados pelos bancos pagadores no dia útil em que são recebidos, embora geralmente sejam necessários de dois a sete dias para que os cheques passem do banco do depositante para o banco do pagador. Os cheques viajam entre bancos através da Reserva Federal regional e são lançados na conta do pagador após a meia-noite do dia em que são recebidos. A maioria dos bancos lança débitos eletrônicos após a meia-noite no dia útil em que ocorrem. Os pagamentos feitos no fim de semana só serão divulgados após a meia-noite da madrugada de terça-feira.
Equívocos
Quando as pessoas fazem depósitos em espécie ou saques em caixas eletrônicos ou pessoalmente em bancos, recebem um recibo que mostra um saldo que leva a transação em consideração. O saldo mostrado reflete o saldo disponível, não o saldo lançado. Muitos bancos publicam débitos antes dos créditos durante o processamento. Se você fez um depósito em dinheiro durante o dia, mas no mesmo dia em que seu banco também recebeu uma solicitação de pagamento de um cheque que você escreveu anteriormente, o banco normalmente lança o cheque primeiro. Seu saldo "disponível" desaparece após a meia-noite, quando o banco lança os itens, e você pode incorrer em uma taxa de saque a descoberto, mesmo que você tenha depositado dinheiro no início do dia antes do cheque postado.
Considerações
Muitas pessoas não usam cartões de débito perto do dia de pagamento porque não têm fundos suficientes em suas contas para cobrir as compras. Algumas pessoas acreditam que, se escreverem cheques em vez de usar o cartão de débito, todos os débitos de cheques demoram mais para ser lançados. A Compensação de Cheques de 2004 para a Lei do Século XXI permite que os comerciantes transfiram cheques para o formato eletrônico. Os cheques eletrônicos passam por câmaras de compensação automatizadas e são lançados após a meia-noite do dia da transação.
Aviso
Em 2010, as mudanças nas regulamentações que abrangem as transações eletrônicas permitiram que os correntistas escolhessem se queriam que seus cartões de débito permitissem transações com limite excessivo. Os clientes podem optar por dar a seus bancos o poder de autorizar transações com excesso de limite ou recusá-las. Se aprovado, eles poderiam levar a taxas de saque a descoberto, mas quando recusadas, não há taxas de saque a descoberto. A taxa de evasão diz respeito apenas a certos tipos de transações. Levantamentos em caixas eletrônicos, débitos recorrentes e saques de cheques podem ainda incorrer em taxas de cheque especial se o titular da conta não tiver fundos para cobri-los no dia da postagem.