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Uma pergunta comum em torno do seguro de saúde é quanto você deverá contribuir para o custo do seu atendimento médico. O compartilhamento de custos é uma estratégia de gerenciamento de risco financeiro que inclui itens como franquias, cosseguro e co-pagamentos. A maioria das seguradoras limita esses custos a um máximo anual out-of-pocket e fornece opções para reduzir os custos iniciais.
O Dedutível Anual
Tanto o máximo do próprio bolso quanto o dedutível são despesas anuais com valor fixo em dólar. No entanto, um dedutível sempre será o menor dos dois, porque é apenas parte do que compõe sua contribuição máxima anual. Por exemplo, seu plano pode incluir uma franquia de US $ 1.000 e um máximo anual de US $ 6.000.
Uma franquia é o valor que você paga pela assistência médica antes de os benefícios do seguro de saúde começarem a pagar pelos serviços cobertos. O valor varia entre US $ 250 e US $ 5.000 ou mais, dependendo se você escolhe cobertura individual ou familiar. Esse valor geralmente tem uma relação inversa com os pagamentos mensais de prêmios. Planos com franquias mais altas geralmente têm prêmios mensais mais baixos, porque você paga mais adiantado. Independentemente disso, você paga 100% de todos os custos até atingir a franquia do plano.
Prós e contras
O tradeoff entre prémios mensais mais baixos e uma dedução anual mais elevada é uma consideração importante na escolha do plano de seguro certo.
Por um lado, uma dedução mais alta e prêmios mensais mais baixos podem funcionar se você estiver com boa saúde, raramente visitar um médico e não precisar de medicação por prescrição médica. No entanto, de acordo com um relatório do UCLA Center for Health Policy Research citado por Bankrate, as pessoas com altos planos dedutíveis menos provável procurar tratamento para condições que exigem cuidados médicos profissionais.
Embora em alguns casos o seu orçamento possa ditar a melhor opção, uma franquia mais baixa e prêmios mensais mais altos podem ser mais apropriados se você tiver uma condição que exija cuidados médicos regulares.
Satisfazer o máximo de out-of-pocket
De acordo com BlueCross BlueShield da Louisiana, os valores máximos do out-of-pocket variam de US $ 1.000 a US $ 10.000. Uma vez que você atinja a franquia anual, as seguradoras geralmente pagam apenas uma porcentagem dos benefícios para os serviços cobertos até que você atinja o valor máximo do ano.
Por exemplo, se você tiver um plano 80/20 com uma franquia de US $ 1.000,00, um valor máximo de US $ 6.000,00 e incorrer em uma conta de médico de US $ 800,00, você será responsável por todo o valor se não tiver cumprido a franquia. ano. Se você tiver cumprido a franquia, mas ainda não tiver atingido o limite máximo de desembolso, a seguradora pagará US $ 640 e pagará os US $ 160 restantes. No entanto, o pagamento de cosseguro de US $ 160 conta para atender ao seu limite máximo de desembolso anual. Quando você atingir o limite, a seguradora pagará 100% da conta pelos serviços cobertos.