Como calcular o encargo financeiro com adiantamentos em dinheiro

Uma das coisas caras a fazer com um cartão de crédito é obter um adiantamento em dinheiro. A maioria dos credores cobra uma taxa quando você recebe dinheiro com seu cartão de crédito, e o encargo financeiro é normalmente maior para obter dinheiro do que para fazer uma compra. Taxas de transação típicas são de 3 a 5% do saque em dinheiro, e a taxa de juros em um saldo de adiantamento de caixa pode variar de 6% a 13% acima de uma taxa de juros de compra padrão, de acordo com a CardHub.

Novos detentores de contas muitas vezes não pagam juros sobre as compras por tempo limitado. Crédito: Ryan McVay / Photodisc / Getty Images

Taxa de juros diária

Transações diferentes geralmente têm taxas de juros diferentes. Por exemplo, você pode ter uma taxa regular para compras, uma taxa mais alta para adiantamentos em dinheiro, uma taxa mais baixa para transferências de saldo e uma taxa sem juros por seis meses. Embora as taxas de juros sejam cotadas em termos anuais, a maioria dos credores cobra juros diariamente. Para converter uma taxa percentual anual, ou APR, em uma taxa diária, divida o APR por 365 ou 360, dependendo da política do seu credor. Por exemplo, se uma taxa de juros for 10%, divida 10% por 365 para obter 0,0274%, ou 0,000274.

Saldo usado para cálculo de juros

Os termos e condições do seu cartão de crédito explicam exatamente como seu encargo financeiro é calculado. Enquanto um credor deve consistentemente aplicar o mesmo método para calcular seu encargo financeiro, existem cinco maneiras permitidas para as empresas de cartão de crédito determinarem seu saldo e calcularem sua cobrança de juros:

• Calcule seu saldo real a cada dia
• Calcule a média do seu saldo real a cada dia no seu período de faturamento.
• Use o saldo final no último dia do período de faturamento,
• Use o saldo final no último dia do período de faturamento anterior ou
• Use o saldo final no último dia do período de faturamento anterior, menos os pagamentos efetuados.

Calculando o encargo financeiro

Se a sua operadora de cartão de crédito usar o saldo diário real, sua cobrança financeira será a soma da taxa de juros diária multiplicada pelo saldo diário de cada dia em seu ciclo de faturamento. O encargo financeiro para os outros métodos é o saldo vezes a taxa de juros diária vezes o número de dias em seu ciclo de faturamento. Se compras e adiantamentos em dinheiro tiverem duas taxas de juros diferentes, você deverá acompanhar os saldos e calcular os encargos financeiros separadamente para cada tipo de transação e, em seguida, adicionar os encargos individuais para determinar o valor total que deve.

Cálculo de Amostra

Suponha que seu saldo de compras seja de US $ 500, com juros de 8%, usando 365 dias por um ano; seu saldo para adiantamentos em dinheiro é de US $ 100 a 14%; e há 25 dias no seu ciclo de faturamento. Para calcular seu encargo financeiro, tome 8% e divida-o por 365 para obter uma taxa de juros diária de 0,00022. Multiplique isso por US $ 500 para obter 11 centavos de juros por dia e multiplique por 25 dias para obter US $ 2,75. Em seguida, pegue 14 por cento e divida-o por 365 para obter 0,000384. Multiplique isso por US $ 100 para obter 3,8 centavos por dia e multiplique por 25 dias para obter 95 centavos. Acrescente US $ 3,30 e 95 centavos para determinar sua cobrança total de US $ 4,25.

Taxas de transação antecipada em dinheiro

Dependendo da quantidade de tempo que você leva para pagar o saldo de saque, a taxa cobrada pela empresa do cartão de crédito quando você faz um adiantamento em dinheiro pode crescer substancialmente. Por exemplo, se você fez uma retirada em dinheiro de US $ 100 e seu credor cobrou uma taxa de transação de 5%, ou US $ 5, é o mesmo que se você tivesse feito um adiantamento em dinheiro de US $ 105. A taxa é adicionada ao seu saldo diário e você paga juros sobre a taxa todos os meses até pagar o saldo do adiantamento em dinheiro.