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A Federal Housing Administration ajudou os americanos a obter hipotecas acessíveis desde a sua criação em 1934. A FHA protege os credores, reembolsando-os em caso de incumprimento do proprietário, tornando-os mais dispostos a emprestar a pessoas com crédito menos do que perfeito. É uma agência dentro do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), que coleta dados, incluindo a pontuação média de crédito, para seus mutuários. A pontuação FICO média para refinanciamentos e compras da FHA aumentou ao longo dos anos.
O básico
FHA tem um sistema de pontuação de crédito de dois níveis para segurar empréstimos. Empréstimos de primeiro nível exigem um adiantamento mínimo de 3,5%, enquanto os empréstimos de segundo nível exigem pelo menos 10%. O primeiro nível inclui aqueles com pontuação FICO de 580 ou acima, enquanto o segundo nível inclui aqueles entre 500 e 579. FHA não garante empréstimos com nada abaixo de 500. O pagamento mínimo é baseado na menor pontuação média de crédito para todos mutuários. Por exemplo, um mutuário com um relatório FICO tri-fundido com uma pontuação média de 753 e um co-mutuário com uma pontuação média de 570, deve fazer pelo menos um pagamento de 10%.
Dados
De acordo com um gráfico de perspectivas de FHA de 2011 pelo HUD, a pontuação média de FICO em compras de casas unifamiliares em janeiro é de 703, acima dos 702 em dezembro de 2010. A pontuação média de crédito em refinanciamentos domésticos unifamiliares por meio da FHA é 707, acima de 705 em dezembro de 2010. Em outubro de 2010, o HUD observou que "pela primeira vez, a pontuação FICO média para casos segurados atingiu o nível 700 - na verdade, 702." A pontuação média continuou a aumentar ligeiramente nos meses seguintes para transações de compra e refinanciamento, de acordo com dados do HUD.
Considerações
A subscrição manual serve como um melhor impedimento para a fraude hipotecária do que os sistemas de subscrição automatizados, de acordo com a Housing Wire. Também conhecido como subscrição digital, o processo de analisar os critérios de qualificação de crédito do mutuário com programas de software eletrônico é usado pela FHA e pelos credores hipotecários convencionais. O método da FHA, Technology Open To Approved Lenders (TOTAL), teve uma taxa de fraude de 3,76% de um pool de 20.000 empréstimos FHA usados para compra de residências em 2009 e 2010. A pontuação FICO média para os empréstimos fraudulentos foi de 711.
Percepção especializada
A FHA estreitou a lacuna de pontuação da FICO entre seus empréstimos com classificação de risco excelente e de valor justo em 2010, de acordo com a Housing Wire. A empresa de controle de qualidade de hipotecas que forneceu os dados, Quality Mortgage Service, informa que em 2006, a pontuação FICO média para hipotecas seguradas pela FHA classificada como "excelente" era 665 e 603 para empréstimos "justos". Essa diferença de 62 pontos caiu para uma diferença de 19 pontos quatro anos depois. Os dados mostram excelentes empréstimos a partir do final de 2010 tiveram pontuação média de 707, enquanto empréstimos justos tiveram uma pontuação de 688. "Esta é uma boa notícia para os investidores por causa do aumento do número de empréstimos para securitização", diz um executivo da Quality Mortgage Services.