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Uma hipoteca reversa é para pessoas com 62 anos ou mais que possuam uma casa, planejam continuar vivendo nela e querem usar o patrimônio para despesas de subsistência. Os mutuários podem obter seu dinheiro de uma só vez, em prestações mensais regulares ou como uma linha de crédito, semelhante ao uso de um cartão de crédito. O empréstimo não é devido até que o dono se mova, venda a casa ou morra. Uma hipoteca reversa pode ser um bom negócio para cidadãos idosos que estão precisando de dinheiro, mas antes de tomar um, conheça as armadilhas associadas a eles.
Caro
Ao contrário de uma hipoteca tradicional, onde você paga ao banco, com uma hipoteca reversa, o banco lhe paga. No entanto, os bancos cobram uma quantia considerável de interesse pelo privilégio. Mesmo que o mutuário não tenha que pagar o empréstimo desde que ela permaneça em casa, quando o empréstimo vencer - depois que ela morrer, por exemplo - os herdeiros devem pegar a conta. Além dos juros acumulados, as hipotecas reversas vêm com custos de fechamento caros e taxas de serviço, e exigem seguro. Só os custos iniciais podem ser mais de 10% do empréstimo, segundo Walter Updegrave, editor sênior da revista "Money". Jon Beyrer, um planejador financeiro da Califórnia, disse à SmartMoney que as pessoas só deveriam usar o patrimônio de uma casa como último recurso.
Fraudes
Alguns credores hipotecários tentam obter candidatos a hipoteca reversa para comprar produtos adicionais, mas desnecessários, como parte do pacote de empréstimo. Ao mesmo tempo, era muito comum os credores empurrar anuidades diferidas, produtos de seguro que vêm com altas taxas e amarrar o dinheiro do devedor, em idosos. Os mutuários que obtêm seus empréstimos através do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA não precisam se preocupar com essa fraude, porque o HUD agora proíbe que os credores vinculem produtos adicionais à hipoteca reversa. Nem todas as hipotecas reversas são do HUD, embora a grande maioria delas seja.
Mantendo o Lar
Uma vez que o mutuário tira uma hipoteca reversa, ele deve manter a casa. Isso pode ser financeiramente ou fisicamente difícil para algumas pessoas. Uma casa grande o suficiente para uma família pode ser difícil para uma pessoa idosa manter. Além disso, os impostos sobre a propriedade são tão altos em algumas áreas, por exemplo, que as pessoas não têm condições de pagá-los.
Forçado a sair
Uma das regras de uma hipoteca reversa é que o mutuário deve viver em casa e não pode ficar fora de casa por mais de um ano. Se o mutuário tem um acidente ou doença que requer internação e, em seguida, tempo de recuperação em um lar de idosos, por exemplo, o mutuário pode exceder o limite do ano e a hipoteca reversa se torna devida. Em muitos casos, isso força o mutuário a vender a casa. Se o mercado imobiliário está em baixa, isso pode ser difícil. Uma pessoa nesta situação sem uma hipoteca reversa poderia manter a casa ou até mesmo alugá-lo enquanto no lar de idosos.