Como consolidar cartões de crédito

Consolidação de cartão de crédito envolve rolando o saldo devedor de vários cartões em uma nova conta com um pagamento mensal. Além de opções como transferências de saldo e empréstimos de consolidação, você também pode consolidar a dívida de cartão de crédito, trabalhando com uma empresa de gestão da dívida. É vital entender como cada um funciona porque nenhuma solução única funciona para todos ou em todas as situações, e cada opção tem suas próprias vantagens e desvantagens.

Mulher segurando um crédito ao falar no telefone. Crédito: Ciaran Griffin / Stockbyte / Getty Images

Transferir saldos

Abra uma nova conta de cartão de crédito para usar especificamente para transferir os saldos pendentes em suas contas de cartão de crédito abertas. Você precisará do nome, número da conta e saldo pendente de cada cartão aberto que deseja incluir. De acordo com a NerdWallet, um site de finanças pessoais, a maioria das empresas de cartão de crédito exige uma pontuação de crédito de pelo menos 690 para se qualificar. Identifique os cartões que oferecem um período introdutório sem juros. Em seguida, analise e compare as taxas adicionais, como taxas anuais e taxas de transferência de saldo - geralmente 3 a 4% do valor do saldo transferido. Finalmente, compare as taxas de juros para cada cartão uma vez que o período sem juros expira

Retire um empréstimo de consolidação da dívida

Candidate-se a um empréstimo de consolidação da dívida através do seu banco ou cooperativa de crédito. Se você se qualificar, a maioria dos credores pagará diretamente a cada empresa de cartão de crédito. Se você não se qualifica e tem capital ou garantia suficiente, solicite um empréstimo imobiliário ou um empréstimo pessoal garantido e saldos de cartão de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau recomenda que você verifique se um empréstimo de consolidação da dívida é uma boa escolha antes de se comprometer. Você não quer gastar mais em taxas ou juros para o empréstimo de consolidação do que em seus cartões de crédito individuais. Use uma calculadora de consolidação de empréstimo on-line ou adicione os pagamentos mensais, incluindo taxas e juros, e compare-os com o empréstimo de consolidação.

Trabalhar com um conselheiro de crédito

Um serviço de aconselhamento de crédito é uma maneira de consolidar a dívida de cartão de crédito sem abrir um novo cartão ou fazer um empréstimo. Com essa opção, um representante do serviço negocia com as empresas de cartão de crédito em seu nome para reduzir as taxas de juros e reduzir os pagamentos mensais. Todos os meses, você envia um único pagamento que cobre todos os seus cartões de crédito e a empresa paga aos seus credores. Usando um serviço de aconselhamento de crédito não afetará sua pontuação de crédito, enquanto você paga todos os montantes na íntegra. No entanto, é vital escolher uma empresa respeitável. Para ajudá-lo, o site do Departamento de Justiça dos EUA tem uma lista de serviços de aconselhamento aprovados e o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor tem uma lista de perguntas para fazer cada serviço antes de decidir.

Considerações de consolidação

É preciso ter metas autodisciplinas e claras para garantir que a consolidação do cartão de crédito seja a melhor opção a longo prazo. Embora o objetivo seja diminuir a porcentagem total de seus saldos de cartão de crédito para seus limites de cartão de crédito disponíveis, você pode facilmente se deparar com mais problemas financeiros se consolidar e continuar usando cartões recém-liberados. O cancelamento de cartões de crédito cancelados imediatamente após a consolidação é outro erro comum. De acordo com MyFICO, devido ao mesmo saldo total, mas com menos contas abertas pode diminuir sua pontuação de crédito. Mantenha suas outras contas em aberto, mas resista ao desejo de fazer compras com elas.