Como sacar um 401 (k) para pagar dívidas

Se você atingir a idade de 59 anos e meio, deixar seu emprego ou sofrer uma deficiência, poderá sacar seu 401 (k) a qualquer momento. Caso contrário, você pode pedir a seu empregador para liberar dinheiro de sua conta 401 (k) para pagar dívidas decorrentes de dificuldades financeiras, uma taxa de Internal Revenue Service para impostos atrasados ​​ou um acordo de divórcio judicial. Você terá que preencher alguns documentos explicando o pedido antes que o administrador do 401 (k) liberte o dinheiro para você. Os regulamentos limitam os tipos de dificuldades que se qualificam para o saque antecipado, e você estará sujeito a impostos, retenção e possivelmente uma penalidade de retirada antecipada.

Um empregador e empregado estão tendo uma discussão.credit: Design Pics / Design Pics / Getty Images

Severidade da Necessidade

Para se qualificar para uma dificuldade financeira, você deve mostrar que precisa do dinheiro por causa de uma necessidade imediata, necessária e pesada. Seu empregador deve aplicar padrões objetivos e não discriminatórios para avaliar a gravidade de sua necessidade. Por exemplo, o seu empregador pode bloquear o seu acesso ao dinheiro 401 (k) para pagar uma dívida a partir da compra de um barco ou TV de tela grande, mas vai fundos OK para pagar o funeral de um membro da família ou para uma necessidade médica urgente.

Razões Permitidas

Os regulamentos do IRS listam seis razões de dificuldade que indicam necessidade imediata e premente: reparar danos em sua casa, pagar custos de funeral de um parente próximo, evitar a exclusão ou despejo, pagar despesas educacionais qualificadas, comprar sua casa principal e pagar despesas médicas. Você deve reduzir esses custos por qualquer reembolso que receber. As regras permitem que o comissário da Receita Federal qualifique outros eventos extraordinários ou incomuns como dificuldades.

Restrições aos Desembolsos de Dificuldades

Você pode se qualificar para um desembolso de privação de 401 (k) para saldar sua dívida, mas você deve observar certas restrições. Você pode receber apenas o suficiente para satisfazer a dívida e quaisquer penalidades ou impostos decorrentes da retirada. Você também deve mostrar que você esgotou razoavelmente suas outras opções para levantar o dinheiro, como vender sua casa de férias ou obter um empréstimo bancário. Você pode retirar o dinheiro que você contribuiu, mas não os ganhos com esse dinheiro. Depois de receber o dinheiro, você tem que esperar seis meses antes de contribuir para um plano de aposentadoria.

Vantagens e desvantagens

A principal vantagem de uma retirada de dificuldades é que você recebe dinheiro que realmente precisa. A desvantagem inclui a perda de ganhos isentos de impostos sobre o dinheiro que você sacar, o imposto de 20% retido pelo seu empregador, a conta do imposto para o valor distribuído e uma possível penalidade de 10% de retirada antecipada. No entanto, você pode evitar a multa se o dinheiro é para pagar a dívida relacionada a uma deficiência, tratamento médico, acordo de divórcio ou imposto IRS ou se você deixou seu emprego depois de atingir 55 anos. Uma alternativa é pedir dinheiro emprestado do seu 401 (k), que não acionará impostos, retenção ou penalidades; Os empréstimos 401 (k) estão sujeitos a regras relativas ao montante máximo, taxa de juros e prazo de reembolso.