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Se você está prestes a fechar em uma nova casa, provavelmente você já pediu que as pessoas tentassem agendar no final do mês. Na verdade, existem vantagens e desvantagens nessa abordagem. Você economizará algum dinheiro no fechamento, mas o pagamento da primeira hipoteca será devido em um curto período de tempo.
Pagamentos em atraso
O termo "atrasos" tem uma conotação negativa, mas quando você o aceita no contexto do primeiro pagamento da hipoteca, é realmente uma coisa boa. Quando você faz esse primeiro pagamento, ele cobre o mês anterior, exatamente o oposto do aluguel. Quando você faz um pagamento de aluguel, você paga antecipadamente pelo mês seguinte. Essa distinção é fundamental para os juros que você pagará no fechamento, bem como para quando o primeiro pagamento será devido.
Juros acumulados
Acredita-se que fechar no final do mês é o melhor, porque vai custar menos do seu bolso. Porque o primeiro pagamento de hipoteca que você vai fazer é no mês anterior, você deve pagar juros acumulados no fechamento até o primeiro dia do mês - os dias restantes no mês em que você fecha na propriedade. Por exemplo, se você fechar em 20 de setembro, deverá pagar juros pelo período de tempo a partir dessa data até 30 de setembro - 11 dias inclusive. Se você fechar em 10 de setembro, pagará 21 dias de juros acumulados - aproximadamente o dobro. Não é envolvido em seu empréstimo e não afeta o empréstimo a longo prazo de qualquer maneira. Você terá que escrever um cheque para o valor no fechamento.
Quando você fizer o primeiro pagamento de hipoteca, esse pagamento incluirá juros nos 30 dias imediatamente anteriores à data de vencimento - do primeiro dia do mês anterior. O dinheiro que você paga no fechamento cobre os juros até este ponto.
O primeiro pagamento
Se você está preocupado com quanto dinheiro você deve inventar no fechamento, então fechar no final do mês é o melhor negócio. Mas se você está mais preocupado com quantos dias você pode ir sem fazer o pagamento da primeira hipoteca, fechando no início do mês é melhor. Seu primeiro pagamento da hipoteca não pode ser vencido por pelo menos 30 dias após o fechamento e deve ser programado para o primeiro dia do mês. Se você fechar em 10 de setembro ou 20 de setembro, seu primeiro pagamento será devido em 1º de novembro - o próximo primeiro dia disponível do mês após o decurso dos 30 dias. Isso significa que, se você fechar em 10 de setembro, seu primeiro pagamento de hipoteca não será devido por mais 51 dias - 20 dias para o restante de setembro, mais 31 dias de outubro. Mas se você fechar em 20 de setembro, terá que chegar a esse primeiro pagamento de hipoteca apenas 41 dias após o fechamento.
Períodos de graça
Outra coisa a ter em mente é que a maioria das hipotecas tem períodos de carência, não apenas para o pagamento da primeira hipoteca, mas para todos eles. Geralmente são 15 dias - seu pagamento não está "atrasado" até o momento. Se você quiser calcular o seu primeiro pagamento até o final, pode fazer isso, mas provavelmente não vai querer confiar neste mês após mês. Se você ficar um pouco tropeçado em algum momento e perder o prazo, você acabará com taxas atrasadas significativas e um atraso em seu histórico de crédito.