Índice:
- Problemas potenciais para os mutuários de hipoteca sênior
- Ajuda do governo e do credor hipotecário
- Batendo em capital com hipotecas reversas
- Assistência do Estado para mutuários de hipoteca reversa
- Dicas e avisos para idosos
Há muitos desafios que enfrentam os idosos hoje. Rendimentos fixos, aumento dos custos de saúde e despesas diárias podem dificultar a realização de pagamentos mensais de hipoteca pelos idosos. Felizmente, existem programas que oferecem ajuda. E se você tem 62 anos ou mais, pode qualificar-se para aproveitar qualquer número de programas, desde assistência financeira federal até aconselhamento sem fins lucrativos.
Problemas potenciais para os mutuários de hipoteca sênior
Idosos com uma hipoteca podem ter dificuldade em se qualificar para um refinanciamento doméstico, especialmente se não estiverem mais no mercado de trabalho. Um refinanciamento pode permitir que um proprietário retire o capital de sua casa para fins práticos, como o pagamento de contas, ou para reduzir o pagamento mensal atual. No entanto, aproveitando a equidade através de um refinanciamento de saque tradicional ou empréstimo de home equity pode aumentar os pagamentos mensais, tornando mais difícil para se qualificar e continuar pagando. Refinanciar uma taxa de juros mais baixa sem retirar dinheiro pode reduzir o pagamento mensal, mas também pode exigir mais renda e equidade do que um idoso.
Ajuda do governo e do credor hipotecário
Um refinanciamento não tradicional ou uma modificação de empréstimo oferecida pelo governo federal ou por um credor tem diretrizes mais flexíveis de renda e patrimônio. A Making Home Affordable, uma iniciativa temporária do governo, trabalha com os credores para refinanciar ou modificar hipotecas com pouco ou nenhum patrimônio. O Home Affordable Refinance Program pode reduzir os pagamentos para menos de 31% da renda bruta de um idoso. Os idosos devem provar que podem fazer o novo pagamento. Eles podem se qualificar com renda não relacionada ao emprego, como Seguro Social ou invalidez. No entanto, o HARP está definido para expirar em 31 de dezembro de 2018.
Os credores também podem oferecer modificações de empréstimos proprietários não governamentais. A disponibilidade e as diretrizes do programa variam de acordo com o emprestador. Os idosos devem entrar em contato com o credor diretamente para discutir os planos de suspensão, adiamento e modificação de hipoteca.
Batendo em capital com hipotecas reversas
O governo federal e certos credores oferecem hipotecas reversas. A hipoteca de conversão de equidade Home é apoiada pela Federal Housing Administration, ou HECM. Hipotecas reversas permitem que os idosos usem seu patrimônio em casa e permaneçam em casa sem pagamentos mensais. O credor desembolsa pagamentos ao proprietário através de prestações periódicas ou de uma só vez. Idosos pagam o credor quando deixam de viver em casa. O empréstimo não é devido até que o último mutuário de hipoteca reversa morra ou saia da propriedade.
Assistência do Estado para mutuários de hipoteca reversa
O governo federal emitiu o Hardest Hit Fund para os estados que experimentam uma grave crise imobiliária. Estados como a Flórida e a Califórnia usaram os fundos federais para ajudar os idosos com uma hipoteca reversa que ficaram para trás em despesas relacionadas à propriedade. Os idosos podem receber US $ 25.000 para pagar suas contas de habitação inadimplentes e cobrir 12 meses dessas contas futuras.
Embora os idosos não façam pagamentos em uma hipoteca reversa, eles ainda podem ficar para trás em impostos de propriedade, seguro de proprietário e taxas de associação de proprietários. Deixar de pagar essas despesas pode fazer com que um idoso perca a hipoteca reversa e sua casa.
Dicas e avisos para idosos
Os idosos devem consultar um consultor financeiro, um advogado e seu credor ao considerar a assistência hipotecária. Uma agência de aconselhamento habitacional aprovada pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano também pode ajudar os idosos a escolher as opções do programa. HUD adverte idosos sobre fraudes e esquemas de hipoteca reversa. Idosos também devem consultar um advogado e agente imobiliário, se abordado com ofertas de compra não solicitadas ou ajuda modificação do empréstimo. Golpistas podem tentar fazer com que os idosos em dificuldades vendam suas casas por muito menos do que o valor de mercado ou façam suas casas com eles.