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Seu relatório de crédito muda continuamente conforme os credores adicionam novas informações e as agências de crédito removem informações desatualizadas. Como as contas de cobrança acabam caindo nos relatórios de crédito ao consumidor, suas dívidas não pagas não afetarão seu histórico de crédito para sempre. No entanto, evidências de dívidas não pagas podem permanecer em seu relatório por mais de uma conta de cobrança.
Período do Relatório
De acordo com a Fair Credit Reporting Act (FCRA), as contas de cobrança só aparecem em seu relatório de crédito por 7,5 anos a partir da data padrão original. Como a maioria dos credores não transfere as dívidas não pagas para as agências de cobrança até que as contas permaneçam inadimplentes por 180 dias, as contas de cobrança geralmente aparecem em seus arquivos de crédito por no máximo sete anos. Se você observar contas de cobrança desatualizadas ao revisar seu histórico de crédito, poderá solicitar que as agências de crédito removam esses débitos obsoletos de seus arquivos.
Re-envelhecimento da dívida
Ao arquivar relatórios com as agências de crédito, todos os provedores de informação devem informar a data em que o credor original inicialmente classificou a dívida como inadimplente. Isso permite que as agências de crédito removam a conta no momento apropriado. Agências de cobrança antiéticas às vezes modificam intencionalmente as datas das contas, o que impede que as contas depreciativas caiam do relatório de crédito do consumidor dentro do prazo apropriado. Essa prática é conhecida como "re-envelhecimento". A Federal Trade Commission incentiva os consumidores a relatar incidentes de re-envelhecimento, uma vez que se reserva o direito de multar ou mesmo revogar as licenças de negócios das agências de cobrança que participam dessa prática.
Contas de cobrança subseqüentes
Se uma agência de cobrança não puder recuperar uma dívida, ela eventualmente venderá a conta não paga para outra agência. Se um cobrador de dívidas adquire uma dívida em que o período de relatório federal já expirou, ele não pode fazer um novo relatório para as agências de crédito sem alterar as datas da conta. No entanto, ele pode fazer um relatório subsequente além da notação da agência de coleta original. Desde que o período de relatório ainda esteja em vigor, isso pode resultar em um registro de crédito do consumidor exibindo duas contas de cobrança para a mesma dívida. Isso distorce a fórmula de pontuação de crédito, indicando que você permitiu que duas dívidas caíssem em inadimplência e não em uma. Felizmente, você pode contestar um registro de várias coleções e pedir que as agências de crédito o removam.
Impacto de crédito
Embora as contas de cobrança tenham um período máximo de relatório de 7,5 anos, os julgamentos de cobrança de dívidas podem aparecer por dez anos ou mais, dependendo do período de execução de sentenças em seu estado. Por exemplo, se uma agência de cobrança solicitar um julgamento contra você em juízo, o julgamento resultante em seu relatório de crédito aparecerá como prova da dívida de cobrança muito tempo depois que as agências de crédito removerem o relatório original da agência de cobrança.