Como abaixar seus pagamentos de hipoteca sem refinanciamento

Como os proprietários enfrentam dificuldades financeiras de tempos em tempos, os credores hipotecários oferecem mitigação de perdas opções para ajudar proprietários de casas em dificuldades a manter suas casas. Mesmo os proprietários que não estão em dificuldades financeiras podem querer uma maneira de reduzir seus pagamentos mensais. O refinanciamento é a maneira mais comum de obter um pagamento menor da hipoteca. No entanto, muitos credores estão dispostos a descobrir um plano de pagamento melhor, sem refinanciamento. Suas circunstâncias financeiras e seu credor irão determinar se você pode reduzir seus pagamentos sem refinanciamento.

Um montante fixo pode reduzir seus pagamentos

Normalmente, pagar uma grande parte do seu saldo principal antes do prazo não alterará seu pagamento mensal. Contudo, solicitando uma reformulação ou re-amortização de sua hipoteca pode alterar seu principal e seu pagamento. Os melhores candidatos para essa opção têm uma grande soma de dinheiro para aplicar em suas hipotecas. O credor então recalcula os pagamentos com base no novo valor do principal reduzido, tornando o pagamento mais baixo.

Ligue para o seu credor hipotecário ou para a empresa que cuida dos seus pagamentos mensais, conhecida como empresa de serviços de empréstimo. Ele pode verificar com o investidor sobre seu empréstimo - se houver um - e dizer se a reformulação é permitida. Essa opção é rara e geralmente não é divulgada, mas se for permitida, a taxa administrativa é modesta - geralmente apenas algumas centenas de dólares. Ao contrário de um refinanciamento, que compensa uma hipoteca antiga com o produto de um novo empréstimo, uma reformulação não altera a taxa de juros ou os termos do seu empréstimo e não exige uma verificação de crédito.

Reduções de taxa de juros e modificação de empréstimos

Um credor pode temporariamente ou permanentemente reduzir sua taxa de hipoteca para reduzir seus pagamentos mensais. Uma redução da taxa é normalmente reservada para proprietários de imóveis financeiramente angustiados. Os credores e o investidor devem concordar com a redução da taxa. A solicitação normalmente exige que você solicite uma opção maior de mitigação de perdas, conhecida como modificação do empréstimo. O governo federal patrocina modificações nos empréstimos e os credores podem oferecer seus próprios programas proprietários a mutuários qualificados. O processo de modificação é geralmente longo e prolongado, e os resultados não são garantidos. Você tem que provar que não pode pagar seu pagamento atual e não se qualifica para um refinanciamento, mas ainda ganha o suficiente para fazer um novo pagamento reduzido. Entre em contato com o seu credor e explique suas dificuldades financeiras. Se você é um bom candidato para uma redução de taxa, seu credor irá instruí-lo sobre como enviar um pacote de dificuldades e aplicação de modificação.

Principais planos de redução também reduzem os pagamentos

Outra opção para proprietários de casas em dificuldades, embora mais rara, é um plano de redução principal. Está disponível para os mutuários que estão embaixo da agua em suas hipotecas. Porque o devedor deve mais do que a casa vale a pena, o capital negativo impede um refinanciamento. O credor deve estar disposto a reduzir o saldo principal da hipoteca, o que, na verdade, reduz o pagamento mensal. Embora o governo federal tenha um programa de redução de capital, os credores não estão tão abertos a reduzir o tamanho dos empréstimos quanto a outras formas de mitigação e modificação de perdas. Você normalmente deve solicitar uma modificação do empréstimo e não se qualificar antes que um credor considere perdoar uma parte do saldo do seu empréstimo.