A ideia de gastar menos e poupar mais vai contra a "gratificação instantânea" tão profundamente enraizada em nossa cultura. Tomar decisões difíceis hoje, no entanto, garante um futuro financeiro mais estável. "Quando se trata de economia, recomendamos uma abordagem em três etapas", diz Elliott Orsillo, analista financeiro e co-fundador da Season Investments. Primeiro, defina um orçamento e analise seus gastos. Em seguida, construa uma reserva de caixa que cubra de três a seis meses de despesas. Finalmente, invista no seu futuro. "O objetivo deve ser tentar economizar de 10 a 20% da renda de alguém".
Conta poupança: o que é isso?
Uma conta de poupança é uma das opções de poupança mais simples disponíveis. É essencialmente um lugar para guardar seu dinheiro, com um retorno muito pequeno, até que você queira usá-lo. Muitas contas de poupança permitem saques, embora cada banco tenha seu próprio protocolo sobre quanto e com que frequência você pode retirar. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece a opção de abrir uma conta de poupança, embora alguns exijam um saldo diário mínimo baixo. Você também pode optar por uma conta de poupança de alto rendimento, o que lhe dá mais interesse em trocar por manter um saldo mínimo maior.
Conta poupança: para quem é?
Contas de poupança são uma opção para todos. Porque há muito pouco risco envolvido, é uma opção segura que requer pouco ou nenhum conhecimento financeiro. Contas de poupança não são para pessoas que querem ganhar muito dinheiro com seus investimentos, já que elas normalmente ganham muito pouco interesse.
CDs: o que são eles?
Um CD, ou certificado de depósito, é um produto de poupança de curto prazo oferecido por muitos bancos e cooperativas de crédito. É semelhante a uma conta poupança no sentido de que é de baixo risco. No entanto, ao contrário de uma conta poupança, você é incapaz de retirar do seu CD enquanto ele está amadurecendo sem incorrer em uma penalidade. Em troca de não tocar no dinheiro, você ganha uma taxa de juros fixa ligeiramente maior em seu principal do que em uma conta de poupança regular. Ainda assim, os CDs não oferecem tão alto retorno quanto produtos de poupança mais agressivos. Normalmente, os CDs têm uma data de vencimento de três meses a cinco anos e exigem um mínimo de US $ 500. Os juros acumulados no seu CD são tributados no ano em que você recebe os juros.
CDs: para quem eles são?
CDs são uma opção de economia para pessoas que sabem que não precisarão do dinheiro enquanto ele estiver amadurecendo. Eles também são ideais para aqueles que querem fazer um investimento de curto prazo, em vez de um investimento de longo prazo. Como eles geram um retorno de juros maior do que uma conta de poupança padrão, mas ainda são de baixo risco, os CDs são preferidos por aqueles que, de outra forma, poderiam deixar seu dinheiro intocado em uma conta de poupança.
Savings Bond: o que é isso?
Títulos de poupança são emitidos pelo governo dos EUA. Como os CDs, eles são uma opção de investimento de baixo risco com juros fixos e data de vencimento definida. No entanto, ao contrário dos CDs, essas datas de vencimento geralmente são definidas por muito mais tempo no futuro - normalmente 30 anos com um período de extensão opcional de 10 anos. Títulos de poupança não estão sujeitos a impostos locais ou estaduais. Os impostos federais podem ser adiados até o seu CD atingir o seu vencimento.
Savings Bond: para quem é?
Por causa de suas taxas de juros fixas, os títulos de capitalização são ideais para investidores que desejam uma opção de poupança previsível. O fato de que eles são apoiados pelo governo os torna virtualmente livres de riscos, o que também é atraente para alguns. Embora seja uma opção de investimento não volátil, o retorno dos títulos de poupança é geralmente baixo em comparação com planos mais agressivos. Se você quiser um retorno maior, os títulos de poupança provavelmente não são para você.
401k: o que é isso?
A 401k é uma opção de investimento de aposentadoria patrocinada pelo empregador que é financiada com dinheiro imposto diferido. Antes de impostos são retirados de seu cheque de pagamento, os fundos são retirados e depositados diretamente no 401k. Não é para ser retirado até atingir a idade de aposentadoria. Se você se retirar antes, será taxado e possivelmente multado. Alguns empregadores irão corresponder suas contribuições de 401k até uma determinada percentagem, essencialmente dobrando o valor que você investe.
401k: Quem é isso?
Um 401k é um método de poupança preferencial para funcionários cujas empresas lhes fornecem a opção. "Se alguém tiver a sorte de trabalhar para uma empresa que corresponda às contribuições do 401k, eles devem maximizar o desempenho da empresa", observa Orsillo. Por exemplo, se seu empregador fornecer uma correspondência completa de até 5% do seu salário bruto, você deverá contribuir com até 5%. Isso duplica seu investimento.
Relacionado: Elliott Orsillo; CFA e co-fundador da Season Investimentos; Colorado Springs, Colorado
IRA tradicional: o que é isso?
Uma "Conta de Aposentadoria Individual" (IRA) tradicional é uma conta na qual você contribui com uma receita antes da tributação (até uma certa quantia, anualmente). Ao contrário de uma conta de poupança padrão, um IRA é normalmente mais agressivo quando se trata de ganhar um retorno sobre seu investimento. Pretende ser retirado apenas quando atingir a idade da reforma e pagar os impostos sobre os ganhos do seu investimento apenas quando começar a retirar.
IRA tradicional: quem é para?
Dependendo do seu status de declaração de impostos e outros fatores, as contribuições para um IRA tradicional podem ser dedutíveis. Essas deduções fiscais podem colocá-lo em um suporte de imposto mais baixo, diminuindo assim o seu encargo de pagamento de impostos. Por esse motivo, as IRAs tradicionais são ideais para quem ganha muito dinheiro. "Em geral, gostamos mais dos IRAs do que dos 401k porque eles oferecem mais flexibilidade com taxas mais baixas", observa Orsillo.
Relacionado: Elliott Orsillo; CFA e co-fundador da Season Investimentos; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: O que é isso?
Você contribui para um Roth IRA da mesma forma que faria com um IRA tradicional. A maior diferença entre os dois é que, ao contrário de um IRA tradicional, você contribui com dinheiro já taxado para um IRA de Roth. Como resultado, você não tem que pagar impostos sobre o seu IRA Roth, uma vez que você começar a retirar-se da conta na aposentadoria. Contribuições feitas para um Roth IRA não são dedutíveis como são para um IRA tradicional.
Roth IRA: Quem é isso?
"IRAs de Roth são ferramentas fantásticas para jovens porque permitem o crescimento e saques isentos de impostos", diz Neal Frankle, planejador financeiro certificado e fundador da Wealth Pilgrim e da MCMHA.org. "Além disso, como as pessoas mais jovens podem não estar ganhando tanto, a faixa de imposto é baixa". Aqueles com rendimentos mais baixos beneficiam-se mais de um IRA de Roth, uma vez que já são capazes de pagar uma baixa taxa de imposto marginal e também não serão tributados no seu dinheiro de IRA no futuro.
Relacionado: Neal Frankle, CFA e fundador da Wealth Pilgrim e MCMHA.org;