O que fazer e o que não fazer dos empréstimos de equidade home

Proprietários de imóveis que precisam de dinheiro para pagar mensalidades pela educação universitária de uma criança, por exemplo, ou para financiar uma grande reforma podem ficar tentados a olhar para sua casa como um cofrinho. Empréstimos de equidade home, que emprestam contra o valor de uma casa, são uma maneira de chegar ao dinheiro. Especialistas em hipotecas e refinanciamento gostam deles porque, com frequência, têm metade do preço de formas de dívida de taxa mais alta, como cartões de crédito, e porque os usuários geralmente estão usando um ativo no qual já investiram recursos substanciais. Empréstimos de equidade home nem sempre são a melhor opção, no entanto, e pode ficar caro se manuseado incorretamente.

crédito: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Empréstimos de equidade home são geralmente limitados a 80 por cento do valor da sua casa.

Beth Davies, escritora de finanças pessoais

Explore os economizadores de custos

Quando você toma um empréstimo de home equity, você precisa estar atento a taxas escondidas, como custos de fechamento. Muitas vezes, você pode obter uma taxa de juros ligeiramente mais alta sobre o empréstimo e não ter que pagar os custos de fechamento, diz Barry Habib, diretor de estratégia da Residential Finance Corp. Dependendo do tamanho do empréstimo e da acessibilidade dos pagamentos resultantes, A taxa de juros pode ser um negócio melhor do que pagar os custos de fechamento. Alguns credores também podem oferecer descontos de taxa para se inscrever para pagamentos de débito automático ou para ter outras contas no banco.

Faça: Assista os valores

Empréstimos geralmente são limitados a 80 por cento do valor da sua casa, menos a quantia devida na hipoteca. Por exemplo, para uma casa no valor de US $ 200.000 que tem uma hipoteca de US $ 140.000, o maior empréstimo que um banco pode oferecer seria US $ 20.000. Ter muito pouca equidade pode impedi-lo de refinanciar ou dificultar a venda. Também pode deixar os tomadores excessivamente próximos, que são precários, devido a mais do que suas casas valem, se a economia piorar ou a situação financeira mudar.

Não: esqueça o refinanciamento como outra opção

Quando as taxas de hipoteca são baixas, os proprietários de imóveis costumam ser melhor refinanciando suas hipotecas para obter uma taxa mais baixa, melhorando seu fluxo de caixa no processo, diz Malcolm Hollensteiner, diretor de vendas e produtos de crédito de varejo do TD Bank. Em meados de maio de 2013, uma hipoteca de 30 anos teve uma média de 3,76%, contra 6,19% para um empréstimo imobiliário de US $ 30.000. O trade-off: O refinanciamento pode prolongar o cronograma de pagamento e paralisar a acumulação de capital. Em um ambiente em que as taxas de juros estão subindo, no entanto, os empréstimos de capital tornam-se mais atraentes porque permitem que os proprietários mantenham sua baixa taxa de hipoteca e, ao mesmo tempo, empreguem o que precisam.

Não: conte um HELOC

Uma linha de crédito de home equity pode ser a melhor opção se você precisar pedir emprestado, diz Habib. Em meados de maio de 2013, um HELOC de US $ 30.000 tinha uma taxa média de 5%, contra 6,19% para um empréstimo imobiliário no mesmo valor, de acordo com Bankrate.com. Os HELOCs funcionam como um cartão de crédito, cobrando apenas os juros dos tomadores de empréstimo sobre o dinheiro retirado que não é reembolsado rapidamente. Empréstimos de equidade home, entretanto, têm um cronograma de reembolso definido ao longo de vários anos. Os HELOCs não são perfeitos - os bancos são conhecidos por cortá-los se não forem usados, diz ele, e suas taxas variáveis ​​podem subir rapidamente.

Talvez: envolver empréstimos em refinanciamento

Os tomadores de empréstimos que têm empréstimos de home equity de taxa mais alta muitas vezes podem envolvê-los em sua nova hipoteca ao refinanciar, diz Debra Goodrich, vice-presidente executiva de empréstimos imobiliários da Sterling Bank. Isso pode resultar em custos de fechamento mais altos, porque o empréstimo é maior, mas é provável que corte os pagamentos em geral se a taxa for menor.

Considere: franquias

O Internal Revenue Service (Serviço da Receita Federal) contabiliza os juros pagos em um empréstimo de equidade residencial como qualificado para a dedução de juros hipotecários, mas com algumas restrições. Apenas uma parte da dívida se qualifica, limitada ao menor entre US $ 100.000 e US $ 50.000, se o casamento for apresentado separadamente - ou um valor equivalente ao valor justo de mercado da casa, menos qualquer dívida hipotecária pendente. Além disso, apenas os contribuintes que relacionam suas deduções podem reivindicar esse benefício.