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Se você tem algum cartão de crédito, provavelmente já recebeu vários cheques que podem ser usados para sacar dinheiro de sua conta. Eu tenho visto muitos artigos aconselhando a destruí-los imediatamente e tomar medidas para impedir que seus credores os enviem. Se você tem um problema de dívida, então este é um bom conselho. Mas eu encontrei maneiras de usar essas verificações de maneiras que são benéficas e até mesmo lucrativas se usadas corretamente.
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Verificações de cartão de crédito vêm em três tipos distintos, então eu vou abordar cada um separadamente. O primeiro tipo é o cheque "adiantamento em dinheiro". Esse tipo de cheque, quando descontado, está sujeito aos termos de adiantamento de caixa de seu contrato de crédito, o que geralmente significa uma taxa de transação de pelo menos 3% e uma taxa de juros mais alta do que as compras normais. Essas verificações devem ser evitadas como a peste. Destrua-os imediatamente. Use-os para acender em sua lareira. Destrua-os de qualquer maneira que você escolher, mas não os troque, em hipótese alguma, ou jogue-os fora intactos. No meu livro, não há nenhuma situação terrível o suficiente para usar um desses agiotas de papel. Toda vez que você incorrer em dívidas a um custo tão alto, você começará a cair em uma crise de endividamento e piorará sua situação a longo prazo. Se você precisar de dinheiro de emergência do seu cartão de crédito, você terá acesso a um dos outros tipos de cheques de cartão de crédito:
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O segundo tipo de verificação de cartão de crédito é a verificação de "transferência de saldo". Estas verificações também costumam ter uma taxa inicial de 3%, mas a taxa de juros cobrada no saldo é na maioria das vezes consideravelmente menor do que a taxa normal de compra. Essas verificações devem ser usadas para pagar dívidas em outra conta que esteja cobrando uma taxa de juros mais alta. Mas porque eles estão na forma de um cheque, eles são muito mais versáteis do que uma transferência de saldo regular. Se você telefonar para a sua administradora de cartão de crédito pedindo uma transferência de saldo, geralmente estará restrito a pagar a outro credor e não a outra conta da mesma empresa. Às vezes, eles enviam o dinheiro diretamente para sua conta bancária, mas isso é raro. Mas com um cheque, você pode simplesmente depositá-lo em sua conta bancária e usá-lo como quiser. Não só você pode pagar outra conta com a mesma empresa, você pode até pagar a mesma conta que você tirou o dinheiro! Uma vez eu tive uma conta de cartão de crédito que eu estava pagando uma taxa alta quando eles me enviaram algumas verificações de transferência de saldo. Eu então usei meu salário inteiro para pagar esse cartão, embora eu precisasse de um pouco desse dinheiro para outras contas. Assim que meu crédito disponível foi liberado no cartão, eu depositei um dos cheques pelo mesmo valor que paguei no cartão. Meu resultado líquido foi que eu tinha a mesma quantia de dinheiro em minha conta bancária do que quando eu recebi o pagamento, meu pagamento mensal para esse cartão já foi preenchido sem despesa líquida para minha conta corrente, e minha taxa de juros no cartão agora substancialmente menor. Sim, eu tinha a despesa adicional da taxa de 3% no meu cartão, mas que mais do que se pagou nos juros mais baratos daqui para frente. Estas verificações também são a melhor maneira de obter dinheiro de emergência se você se deparar com uma situação em que não tem outra escolha a não ser pedir dinheiro emprestado e não ter a intenção de pagá-lo em apenas um mês. Recentemente, enfrentei uma situação em que tive que substituir meu carro e tive que pedir emprestado para fazê-lo. Em vez de obter um empréstimo automático que me obrigaria a aumentar minha cobertura de seguro e me forçara a comprar de um negociante, usei um cheque de transferência de saldo para obter um empréstimo a juros baixos e comprei um carro usado de um amigo em quem confio. Agora, eu não defendo entrar em dívidas de forma imprudente, mas em uma pitada, essas verificações são muito mais acessíveis do que os cheques de adiantamento em dinheiro mencionados anteriormente.
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O terceiro tipo de verificação de cartão de crédito que eu encontrei é realmente o meu favorito. É o 'cheque de compra'. Esses cheques permitem que você sacar dinheiro do seu cartão de crédito sob os mesmos termos de suas compras regulares. Em outras palavras, não há taxa antecipada e a taxa de juros é a mesma que se você usasse seu cartão em uma loja. Estas verificações são especialmente boas para as pessoas que pagam seus saldos integralmente a cada mês e, portanto, não pagam juros. É uma boa maneira de obter algum dinheiro rápido para transações que não aceitam cartões de crédito, porque você não tem a taxa de 3%. É claro que, se você não pagar integralmente a primeira fatura, pagará juros sobre esse dinheiro. Mas se você cronometrar sua transação para que seja logo após a data de faturamento, você terá quase um mês antes de ser cobrado e mais 3 semanas depois disso para pagar, assim você terá obtido um empréstimo de quase 2 meses de graça. Mas a coisa realmente divertida sobre esses cheques é que você pode fazer isso continuamente e estender esse empréstimo grátis indefinidamente, contanto que você escreva o cheque para não mais do que a metade de sua linha de crédito e sua empresa de cartão de crédito continue enviando cheques. Foi assim que eu usei esses cheques no passado: eu fiz o cheque de metade da minha linha de crédito e depositei o dinheiro em uma conta de poupança de juros. Quando chegou a primeira fatura, escrevi outro cheque de compra pelo mesmo valor, menos US $ 100,00, e o depositei em minha conta corrente. Eu então paguei o cartão de crédito integralmente usando o dinheiro do segundo cheque mais $ 100,00 do meu próprio dinheiro. Eu continuei assim todos os meses até que a dívida fosse paga integralmente, ganhando juros sobre o valor total durante todo o tempo. No final, acumulei consideravelmente mais interesse em minha conta de poupança do que teria se simplesmente tivesse depositado US $ 100,00 por mês. Mas se você tentar isso, verifique se a conta de poupança que você usa tem liquidez total e não um CD ou qualquer outra conta que tenha uma taxa de penalização para retirada antecipada. Isso é necessário porque, se a empresa de cartão de crédito não lhe enviar outro cheque de compra em um determinado mês, você poderá precisar desse dinheiro para pagá-lo e evitar as despesas com juros. Mas mesmo que isso aconteça, você ainda terá acumulado algum interesse em sua conta poupança com o seu dinheiro.