Requisitos de Empréstimos Convencionais

A maioria dos mutuários que procuram financiamento para comprar uma casa segura uma hipoteca convencional. Os padrões para esses empréstimos são definidos pela Fannie Mae - a Federal National Mortgage Association - e a Freddie Mac - a Federal Mortgage Loan Mortgage Corporation. Os originadores de hipotecas geralmente procuram vender empréstimos convencionais para a Fannie ou para a Freddie, de modo que os originadores devem seguir seus padrões. As chamadas hipotecas convencionais em conformidade têm diretrizes para o valor da hipoteca, a pontuação de crédito, o pagamento inicial e os índices de cobertura da dívida.

Relação Empréstimo-Valor

Um avaliador aprovado fornece uma estimativa do valor da propriedade. Os credores usam essa informação para determinar quanto eles permitirão que um solicitante peça emprestado. O empréstimo não pode exceder 95 por cento deste valor se uma apólice de seguro de hipoteca primária for incluída. O seguro de hipoteca primário reembolsa o originador da hipoteca por parte do valor da propriedade se o tomador do empréstimo se tornar inadimplente. Os empréstimos que não incluem o seguro de hipoteca não podem exceder 80% do valor da propriedade.

Pontuação de crédito

Empréstimos convencionais exigem que o mutuário tenha um pontuação FICO média de 620 a 680. Uma pontuação de crédito FICO é uma medida da qualidade de crédito do mutuário com base no histórico de empréstimos e pagamentos anteriores. Os credores terão acesso ao histórico de crédito e à pontuação de crédito do mutuário ao avaliar um pedido de empréstimo. Os mutuários com pontuações de crédito mais altas recebem melhores taxas de empréstimo e podem ter taxas de empréstimo-valor no limite superior do intervalo aceitável.

Rácios de Cobertura da Dívida

O rácio de front-end mede o pagamento de habitação proposto - incluindo hipoteca, seguros e impostos - como uma percentagem do rendimento mensal bruto do mutuário. Essa proporção não pode exceder 33%.

O rácio back-end mede todos os pagamentos mensais da dívida de longo prazo como uma percentagem do rendimento mensal bruto do mutuário. A dívida de longo prazo incluirá a despesa de habitação proposta no rácio de front-end, juntamente com outras fontes de dívida, tais como empréstimos estudantis, empréstimos de carro, cartões de crédito, pensão alimentícia e pensão alimentícia. A proporção de back-end não deve exceder 45%.

Limites de Empréstimo

A Federal Housing Finance Association define o limite de empréstimo para uma hipoteca convencional. O limite de empréstimo foi de US $ 417.000 desde 2006 para a maioria das áreas dos Estados Unidos. O limite varia com o custo da habitação, no entanto, e chega a US $ 938.250 em lugares como o Alasca e o Havaí.

Empréstimos convencionais não-conformes

Os credores que não pretendem vender uma hipoteca para a Fannie Mae ou Freddie Mac podem ser mais tolerantes com suas exigências de hipoteca, e podem oferecer empréstimos convencionais não-conformes. Por exemplo, eles podem aprovar um mutuário cuja pontuação de crédito não atende ao padrão para um empréstimo convencional em conformidade. O processo de candidatura é o mesmo para todos os empréstimos convencionais.