Posso sacar meu 401k enquanto ainda estou empregado?

A 401 (k) é uma conta de poupança para aposentadoria patrocinada pelo empregador, estabelecida sob as regras fiscais federais. Essas contas de “contribuição definida” estão gradualmente substituindo as tradicionais pensões de “benefício definido” que prometiam certa quantia de renda mensal após a aposentadoria. As contribuições de seu empregador para um 401 (k) geram renda que é diferida em impostos até que você comece a retirá-la, preferencialmente depois que você parar de trabalhar. Embora as retiradas antecipadas sejam legais, existem algumas ressalvas importantes a serem lembradas.

As pessoas de negócios estão em uma reunião em conjunto.credit: altrendo images / Stockbyte / Getty Images

O básico

As regras do IRS permitem retiradas antecipadas de um 401 (k), mas o custodiante de conta de seu empregador aplica seus próprios procedimentos e diretrizes para fazê-lo. Embora legalmente seja seu dinheiro, os fundos de um 401 (k) gozam de certas vantagens fiscais que serão perdidas por qualquer retirada antecipada. Você também pagará uma multa por invadir a conta antecipadamente.

Empréstimos de conta

Sacar um 401 (k) na maioria dos casos toma a forma de um empréstimo da conta. O empréstimo será cobrado juros, que continua a acumular até que o saldo seja pago integralmente. O reembolso do empréstimo, bem como os juros, voltam à mesma conta, portanto, tecnicamente, você está simplesmente pagando o dinheiro e os juros para si mesmo. No entanto, a conta pode ter regras de aquisição, o que significa que você só tem direito a uma parte do dinheiro até que tenha trabalhado para o empregador por um número mínimo de anos. Cada plano estabelece limites para os fundos disponíveis para empréstimos, com uma regra geral estabelecendo esse limite em metade do saldo adquirido.

Penalidades e renúncias

Você pode manter parte ou todo o dinheiro do seu empréstimo 401 (k), mas há uma grande desvantagem financeira. Se você deixar o seu emprego e não pagar o empréstimo no prazo de 60 dias, o IRS considera que você tomou uma retirada da conta, e bate uma multa de 10 por cento sobre o montante total ainda em circulação. Existem algumas exceções a essa regra; não há penalidade para as retiradas pagarem uma taxa de imposto federal, por exemplo, ou para o pagamento de grandes contas médicas. A penalidade também é dispensada se você fizer a retirada aos 59 1/2 ou mais tarde.

Termos de Empréstimo e Reembolso

Você pode evitar a penalidade de retirada antecipada mantendo as condições de reembolso do empréstimo, que podem ser estendidas por vários anos. Os empregadores podem definir o cronograma de pagamento e limitar o montante emprestado. Tenha em mente que o dinheiro emprestado não é mais renda dentro do seu 401 (k), e que o empréstimo não é dedutível.