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Refinanciar uma casa pode ser um excelente movimento financeiro. Se você puder refinanciar sua hipoteca com uma taxa de juros menor, poderá economizar centenas de dólares por mês no seu pagamento. No entanto, o refinanciamento não é necessariamente uma boa decisão se você pretende vender sua casa no futuro próximo.
Ocupação do proprietário
Pode não ser possível vender uma casa imediatamente após o refinanciamento devido aos requisitos de ocupação do proprietário do banco. Geralmente não existe uma regra formal nos contratos de hipoteca que proíbe as vendas após um refinanciamento. No entanto, os credores sempre perguntam aos mutuários se eles pretendem usar a casa como sua "residência principal". Pode ser enganador ou mesmo fraudulento verificar "sim" se você pretende vender a casa imediatamente após o refinanciamento.
Se você pretende ficar na casa por pelo menos 12 meses após o refinanciamento, você não terá problemas. Se você pode vender mais cedo do que isso, no entanto, você deve notificar seu banco de suas intenções apenas para protegê-lo.
Custos de refinanciamento
Devido aos custos de pontos e outras taxas de fechamento, a maioria operações de refinanciamento custam entre 3 e 6% do valor do empréstimo, de acordo com Bankrate. Se você refinanciar, digamos, US $ 150.000 em dívidas em sua hipoteca atual, pode esperar um custo entre US $ 4.500 e US $ 7.500. Os altos custos iniciais do refinanciamento tornam a prática ilógica se você planeja vender a casa logo após o refi, porque esses custos anularão a economia da taxa de juros mais baixa.
Calculando o ponto de equilíbrio
Para descobrir se o refinanciamento de uma casa que você pode vender no futuro próximo vale a pena os custos de refi, você precisa calcular o ponto de equilíbrio - o número de meses que você precisa para ficar em casa para economizar dinheiro suficiente em seu pagamento mensal para lavar o custo do empréstimo. Para encontrar esse número, basta dividir o custo total do refinanciamento pela economia mensal do seu pagamento. Por exemplo, se você refinanciar um empréstimo de US $ 150.000 a um custo de US $ 4.500 e economizar US $ 300 por mês em seu pagamento, dividiria US $ 4.500 por US $ 300 para um total de 15. Isso significa que você precisa ficar em casa pelo menos 15 meses para recuperar o custo do empréstimo.
Este cálculo de equilíbrio é uma estimativa liberal, no entanto. Por causa da inflação, o dinheiro futuro vale menos do que o dinheiro presente, e seus pagamentos mensais aumentarão o patrimônio em sua casa mais rapidamente a uma taxa de juros mais baixa. Seu ponto de equilíbrio real viria um pouco mais cedo do que a figura no exemplo acima.